p2p要点 第一篇_P2P活动策划的三大要素,必备指南

P2P活动策划的三大要素

P2P平台百家齐放，活动花招百样，其实活动做得好不好，就看三点：

1.预算

2.形式

3.推广

1、预算

巧妇难为无米之炊，想做一个好的活动，老板既不给预算，又不给力度做推广。而做网贷活动预算的时候，要考虑一个重要的元素，就是参与度这个变量，无论任何活动，参与度都不会是100%，不要用总奖励/投资额。例如红包发出去了，用户忘记使用或者不会使用，那这个红包就等于没有成本。在做方案的时候，不能简单地把活动费用除以投资额得出奖励幅度，而要考虑一个关键因素——参与度。

2、活动形式

网贷行业，做活动离不开三大功能（就是新平台要折磨IT部去开发的三大功能）：

1）红包（就是抵现券，例如投10000才能抵扣100）

2）体验金（投体验标专用，做推广特别好做，注册送1000这样的广告已经烂大街）

3）加息券（老用户最爱，叠加投长期标最划算）

当然，还有常用且不需要开发的第四类奖励：投资直接返现。不过这么做的话，成本都是硬成本（就是不能隐藏的成本），因此现在已经不常见了。

说回三大功能，这三个功能其实是需要针对不同的客户群体，在平台发展不同阶段做主打。

1）红包

有效用户：新注册用户、投资用户

适合平台：任何阶段的网贷平台都适用

适合的活动目标：拉新注册，老用户邀请好友注册，投资奖励，新媒体活动配合

红包是投资客最爱的活动之一。行业常见的抵扣比例是1%，也就是说，用户投资后就直接奖励1%。按照行业常见的1月标12%利息计算，如果投1月标的话，用户可以获得2%的单月收益，年化收益为24%，而且期限短，退出快，拉新注册特别好用。

2）体验金

有效用户：新注册用户、网贷羊毛党

适合平台：初创期的平台特别适合

适合的活动目标：拉新注册，刷注册量完成KPI

特点：做广告素材特别好做，特别有亮点

体验金是羊毛党最爱的活动。羊毛党最爱抱团薅体验金，因为周期短（一般是3到30天），门槛低（不需要充值），所以拉新注册容易，而且体验金做广告素材特别好做，注册送1000这种广告词太美我都不敢看。就算某些平台有提现金额要求，羊毛党也常会充30、40元进去再提现。所以，一般办注册送体验金的平台，羊毛都像蝗虫一样薅过，刷注册量做KPI特别容易。但是，老平台不需要羊毛党，因为已经有认知基础了。羊毛党最具价值的，是提升知名度和网络信息检索量。

3）加息券

有效用户群体：老用户、对网贷平台信任度高的老用户

适合平台：1年以上历史的中型以上P2P网贷平台

成本：最高

加息券的活动成本是最高的。哪怕是1%的加息券，如果投月标就是0.08%的奖励，投年标就是实打实的1%，甚至有平台是2年、3年的标，那综合成本就更加高了。但是，加息券也是老用户最爱的，更加是大额投资客最爱的奖励，因为资金量大，按百分比算奖励就很客观，同时加息券因为要配合长标才能奖励最大化，所以也对吸引用户投长期项目很有帮助，不过成本也高，适合一年以上的中型平台，一年标利率不超过15%的才能接受这个成本。

3、推广

在设计活动的时候，就要考虑如何推广，面向什么群体推广。刚才也有分析三大类活动的适合受众，那么推广也是对应的，例如针对新注册的活动就投广告、找P2P网贷羊毛党；加息券活动就在官方QQ群发链接、发短信和邮件告知老客户。

在网贷平台推广活动时必须要想清楚对应的用户群体和P2P网贷推广渠道，不要考虑让所有人都看到这个活动，这是不可能的，也会分散大量精力，建议是针对活动的真正受众做精准的传达。这里也要说到体验金活动和红包活动的区分，例如体验金活动更适合对P2P行业的新手和浅层用户做推广和广告，相对而言，红包更适合有P2P投资经验的用户，而加息券基本就是老用户专属了，新注册用户不太买账。

p2p要点 第二篇_P2P平台选择5要点

P2P平台选择5要点

P2P网络借贷进入国内不过数年时间，但是在国内的发展状况却让人很是意外。一方面，整个行业呈现出爆发式的发展；另一方面，平台跑路或倒闭的情况也屡见不鲜。对于投资人来说，很难去识别平台的可靠性，踩雷也屡有发生，如何去选择一家靠谱的P2P平台就显得尤为关键。您不妨从以下5个方面进行甄选：

高收益存在风险

很多跑路的平台，早期甚至挂出了年化40%左右的收益率。很多被高收益平台吸引的投资人，并不是不知道高收益的陷阱，但是这些投资人往往带有一点投机的心理，都想着只要在平台跑路之前把自己的资金撤出就没问题了。用投机的心理去投资往往绝大多数都将蒙受损失。

为什么说高收益平台不靠谱？一方面来说，有些打算跑路的平台往往希望通过高收益在短期内吸引一大笔资金进入。另一方面，就算是平台没有跑路的打算，长期的为投资人提供高收益，这样平台长期不盈利，亏本赚吆喝，这样平台自身的经营风险也是非常高的。 了解平台背景

2014年开始政府国资背景的平台进入，更是让网贷行业看上去更像是一个拼爹的行业。前有陆金所、宜信稳稳的做上头把交椅；后有各种国资上市公司背景的平台。为什么说，平台背景很重要？退一万步来说，这样的平台至少他不会跑路。另外，从资金和团队管理上的优势来看，这样的平台本身就占用很大的优势。应对坏账或逾期也更得心应手。 资金去向要透明

如何把握好你的资金去向呢？对于投资人来说，只能看平台整体的资金去向。也就是说你的钱借给了谁。P2P进入国内也有六年的时间了，在国内也衍生出不少新的模式，常见的P2C、P2B不能说以上提到的模式那种更靠谱。对于投资人来说，你需要关心的是你的

钱借给谁，拿去干什么了。不管是个人也好，企业也好，政府项目也好，核心是借款的用途要靠谱。

比如有的借款企业，本身就是从事高风险的行业，现金不足，通过网贷平台融资。这样的项目，你借钱过去，风险自然很高。

鸡蛋不要放一个篮子

千万不要把鸡蛋方一个篮子里，这样的话想必大家肯定听得不少。但是如何合理的去配置呢？这里强调的还是分散投资。所以，你所有用于投资的资金，也千万不要放在网贷这一个理财渠道。那么，对于你用于网贷投资的这部分钱，也不能放一个平台进行投资。那么具体以什么样的模式投资呢？平台选择分散+平台内项目分散，这样组合进行投资。能最大限度的降低你投资的风险。

少听多看【p2p要点,】

首先，看平台的管理团队，你投资的平台是什么样的一个团队在运营。核心看，团队是否有较强金融行业的背景。虽然 网贷是互联网金融，但是其本质还是金融。管理团队要没有金融背景，无论如何是说不过去的。另外，学历背景，这个虽然看似简单，但是学历往往代表了个人一定程度上的学习管理能力。

然后，得看看整个网站的设计如何，UI、用户体验。这是团队实力最直接的体验。很多跑路的平台，往往网站就是粗制滥造。但是，平台想要长期的运营，往往就会在网站上面下功夫。简单来说，就看网站漂不漂亮，用户体验好不好。

以主打P2B供应链业务的众金所为例：该公司将供应链金融与互联网金融理财模式结合，为核心企业的上下游合作伙伴提供高效灵活的融资服务及业务拓展支持，融资客户信用良好、交易真实、风险可控，对应的给理财客户的收益普遍在年化10-16%，收益率有优势但也合理。公司创始团队均毕业于清华北大，曾在国内知名金融机构和IT公司长期工作。【p2p要点,】

签约知名的易宝支付进行第三方托管，资金去向全透明，项目种类多样，融资金额不大，信息资料披露充分，平台推出以来并没有大肆扩张，运营整体较为平稳。初步可以判断是一家靠谱的P2P平台，可以小额尝试并分散投资。

总之，大家选择平台，没事多去网上搜一搜平台的一些新闻或者内容。往往平台如果出问题，你在网上总能找到一点蛛丝马迹。所以，前期多调查，后期多关注，不要钱一扔就不管了，才能合理规避风险。

p2p要点 第三篇_p2p管理暂行办法要点

p2p管理暂行办法（草案）要点归纳

本草案从网络获得，现整理为要点，整理人对草案的真实性不负责。

整理人不承担传播草案相关法律责任。

P2P定义为网络借贷信息中介业务，以互联网为主要渠道，以其他渠道为辅助手段，为借款人和出借人提供信息搜集、信息公布和信用信息评分等业务服务。 监管机构及要求：

1) 受银监会监管，实行备案制。

2) 注册资本金1000万人民币，实缴资本。

3) 高级管理人员要求银行风险管理从业经验和互联网技术从业经验。

4) 组织结构设置完善。

5) 会计、审计设置完善。

6) 客户资金银行第三方存管，实现资金隔离。

业务要求：

1) 信息集中、采集、甄别、发布。

2) 提供交易集中、交易规则、交易程序、交易平台服务。

3) 贷后管理

4) 中介服务，融资咨询、风险分析、财务顾问。

禁止（不得自营或接受委托）要求：

1) 吸储。

2) 放贷。

3) 投资。

4) 项目拆分。【p2p要点,】

5) 为关联方融资。

6) 债务或其权益转让。

7) 提供担保或垫资。

8) 不得期限错配。

9) 不得代理出借人进行投资决策。

借款人要求：

1) 平台对借款人进行风险评估和尽调。

2) 借款上限单笔500万，一年内借款余额上限1000万。

3) 不得伪造项目信息。

4) 募集期不得超过5日。

合格投资者要求：

1) 连续两年非保本金融产品投资经验，两年互联网使用经验。

2) 平台对其进行风险评估，实行分级管理，设置相应的投资限额和投资标

的限制，未评估不得提供服务。

3) 风险承受能力专项评估并告知借款人，由出借人确认。

4) 单笔出借上限50万元，一年内出借上限余额100万人民币。

风险揭示与信息披露：

1) 专门环节进行风险揭示“通过互联网渠道出借资金通常属于较高风险投资行

为，您可能损失全部或部分本金和利息。网络借贷是出借人与借款人建立的民间借贷关系，网络借贷信息平台不承担借贷合同中双方负责。建议慎重投资。”

2) 披露借款人基本信息、融资项目和风险结果，并经专门环节确认。

3) 公布年报、重大事项、审计结果等。

收费：不得从借款人支付的本金和利息中直接计提。应单独约定费用标准和支付方式。

业务中止与终结：暂停、中止需至少提前5个工作日向客户公示。

自律：应加入自律组织，自律组织对注册为会员的机构实施自律管理。

p2p要点 第四篇_解析P2P行业活动的几个要点和指标

解析P2P行业活动的几个要点和指标

目前P2P行业各大网贷平台都铺天盖地的挂满了活动，没有做活动的平台几乎找不出来。P2P网贷平台最主要的几个指标是访问量、注册量、成交金额、待收金额等一些数据。要使这几个指标快速的有提升，平台活动是必不可少的。网贷平台的活动有自己行业的一定特性，一定要考虑周全，才能使一个活动在达到自己目的的前提下降低预算，把预算用得有价值。那如何把一个活动做的用最低的成本达到最大的效益呢?对此，芝麻金融理财师给大家详细说一下活动的几个要点和指标。

1、访问量

如何去操作，可以做一些什么活动呢?访问量主要就是想扩大知名度，让大家都来看看。这个通过渠道或者是新媒体让大家分享转发效果最好。可以做关注微信号或微博，转发活动送体验金。主要是能吸引到大家能主动帮你去宣传。其次跟一些渠道合作。这里就先不细说，之后的文章会具体说到。

2、注册量

注册量可以看出大家对一个平台的认可度，只有认可了的人才会去注册。那怎样吸引用户来注册呢。可以做一些注册送体验金，注册送代金券或者送红包的活动。做这些活动一定要注意几个事项。目前羊毛党盛行，一旦一个平台对于注册用户给的奖励很多的话，会引导很多羊毛党来撸羊毛。一些平台觉得无所谓，但是我们要想想，羊毛党并不是我们的精准用户，他们主要是想不用成本就获取一些实惠利益(额外说一句，如果要冲数据的平台倒是可以尝试)。如果是扎扎实实想找精准用户，降低成本的话，这个活动规则一定要想好。对于新用户的奖励。我们可以把新用户分为几个层次。一个是纯粹朋友介绍想先注册了解一下。第二类是注册了想投资尝试一下，但是又没有多少资金的。第三类是注册想投资，手里有钱，但对平台还不算了解。想先投入一点，如果安全再加大投入的。对于这三类人群我们需要做不同的奖励。可以通过平台之前注册的新用户数据来做一个数据分析。数据分析在互联网时代是必不可少的。要学会从数据中看出问题，找到解决方案。

3、成交金额

一个平台发标的满标程度不仅可以看出这个平台的活跃度，也可以看出投资人对你的信任度。怎样让用户本来只有1000元的时候，让他愿意掏出10000元来投资呢?这就是做成交金额活动的目的与意义。当然前提是平台的标的是足够的。成交金额的活动有很多种方式。芝麻金融理财师总结有四大类：一类是可以根据投资金额直接赠送百分比的奖励，二类是根据投资金额跟标的期限给到加息、红包、代金券的奖励。三类是根据达到一定金额的投资人给到更大的奖励。四类是投资就送等。

一个活动要与相应的目的去匹配，才能达到好的效果。但平台不能只单纯做的送奖励的活动。互联网时代，我们讲究的是需要互动。只有互动才知道相互的想法。所以做活动策划

时一定要想到这一点。要加互动的环节。比如说抽奖活动，这个既能达到互动，又可以有话题聊。一直以来大家对福利彩票的热衷就是因为他可以圆一些人的发财梦。当有谁中大奖的时候，电视都会播报出来。平台可以利用人们的这种心理去做一些活动。即能造势又能活跃用户。

芝麻金融核心团队由具有名校EMBA/MBA教育背景的互联网及金融机构资深人士组成，顾问团均为相关领域知名学者、教授和企业家，合作机构涵盖第三方资金托管平台，融资性担保公司，银行机构，高等院校等，通过跨界的合作与知识的共享，打造出安全、创新的互联网金融模式。芝麻金融推出的芝麻宝系列产品——月月添利、三月优享、六月丰盈、年安丰裕等均受到了广大投资人的热力追捧。

目前，手机已在娱乐、信息获取、沟通三个方面超越了PC互联网，移动金融有望成为新的爆发增长点。为顺应移动互联网的趋势，芝麻金融于6月27日举行了APP上线发布会，通过APP，用户可随时了解平台的最新活动，查看平台数据变化及项目进度。用户下载后可不再受地域限制，随时随地轻松理财。可见，芝麻金融平台的融资速度飙升和用户数量猛增得益于其在移动端的重要战略布局。

为顺应市场的多元化发展趋势、满足用户的多方面需求，芝麻金融正向消费金融领域着手规划。据悉，芝麻金融将开启集合百家机构的芝麻伙伴计划，打造“类余额宝”的泛金融惠民模式，融合更多的互联网电商及移动O2O企业打造全新理念的金融生态圈。累计投资额突破5亿标志着芝麻金融平台又进入了新的起点，芝麻金融始终将用户体验放在首位，拥抱互联网思维，使得有爱、有趣、有收益的互联网金融服务惠及每一位用户，与用户一同成长，共创未来。

随着监管政策的陆续出台，近期网贷行业风波不断，互联网金融正处于创新与监管并行的快速发展阶段。投资人大多是短期投资尝试，并保持一定的观望态度。芝麻金融在8月与北京国联律师事务所达成战略合作，得到了国联律师事务所专业法律顾问团队的法律指导。双方在公司治理、合规管理、政策研判、项目尽调、资本运作等多方面展开全方位的合作，从而进一步降低经营风险，为投资者权益提供保障，让投资人更放心。

p2p要点 第五篇_P2P法律意见要点

关于P2P平台与小贷公司合作的法律备忘录

1. 该模式下相关主体的法律关系

 主债务和担保从属法律关系：借款人向投资人借钱（“主债务”）并支付利息；同时，小

贷公司新注册的独立法人有限责任公司为主债务提供连带责任保证；

 小贷公司与借款人之间的居间法律关系：小贷公司为借款人提供达成借贷关系的居间服

务，借款人向小贷公司支付居间服务费；

 小贷公司与P2P平台之间的合作关系：小贷公司直接向P2P平台推荐借款人并提供借

款人信息，以使P2P平台能够向投资人提供居间服务；P2P平台则向小贷公司推荐投资人；

 P2P平台与投资人、借款人之间有居间及附加服务法律关系；

2. 相关法律关系的合法性分析

 关于投资人及借款人双方民间借贷的合法性。

根据《合同法》第196条规定“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”，《合同法》允许普通民事主体之间发生借贷关系，并允许出借方到期可以收回本金和符合法律规定的利息。

 关于P2P平台提供居间撮合服务的合法性。

根据《合同法》第23章关于“居间合同”的规定，特别是第424条规定的“居间合同是居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务，委托人支付报酬的合同”，P2P平台为民间借贷提供撮合借贷双方形成借贷关系的居间服务有着明确的法律基础。

 关于投资人在P2P平台获得的出借理财收益的合法性。

根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可以根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍，（包含利率本款）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”当期人民银行一年期基准贷款利率为6.31%，则当期基准贷款利率的四倍为25.24%，在P2P平台的出借理财收益明显低于24.00%，为合法利息收益，受到法律保护

3. 政策风险：关于非法吸收公众存款和集资诈骗的分析

根据刑法第176条规定，非法吸收公众存款需满足以下4点：未经有关部门依法批准或者借用合法经营的形式吸收资金；通过媒体、推介会、传单、手机短信等途径向社会公开宣传；承诺在一定期限内以货币、实物、股权等方式还本付息或者给付回报；向社会公众即社会不特定对象吸收资金。

鉴于此，根据P2P平台的业务设计，本所认为：

 何为“未经有关部门依法批准”或者“借用合法经营的形式”，法律法规没有进一步解

释或界定，但是根据《合同法》及匿名咨询北京市金融工作局得到的答复，公民自然人间进行民间借贷不属于未经有关部门依法批准的行为；

 P2P平台将在网站上对借款人的信息进行一定的展示，将有可能被认定为对社会进行了

公开宣传；

 借款人在合同中对到期还本付息进行一定的承诺，但是此承诺仅针对借贷双方民间借贷

的借贷合同而言；

 虽然投资人需要在网站进行注册，但可以注册的人员范围是不特定的，所以有可能被认

定为构成“向社会不特定对象”吸收资金；

为了进一步理解监管层司法解释，本所匿名咨询了北京市金融工作局及银监会，银监会根据《中国银监会办公厅关于人人贷有关风险提示的通知》(20110823) 指出，在目前的监管环境下，区别类似P2P平台的信贷撮合信息服务提供者提供的仅为中介服务或者已经构成吸收存款、发放贷款的非法金融机构的界限在于是否突破了“资金不进账户的底线”。

由于目前技术上无法实现资金不进入平台账户的“点对点资金”支付，与银行合作设立监管账户则成为满足合规性要求的重要指标。支付行业在2003/04年也面对同样的问题（资金进入账户），解决的办法仍然是通过与银行合作设立监管账户

综上，本所认为：

根据《中国银行业监督管理委员会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）、《广东省小额贷款公司管理办法（试行）》（粤金[2009]10号）的规定及对广东省政府金融办和北京市金融工作局金融综合处的匿名咨询，P2P平台与小贷公司合作的业务模式法律关系清晰、合规、可行。

p2p要点 第六篇_P2P信用风险控制要点

P2P信用风险控制要点

通俗来讲，狭义的风控，是指基于客户基本信用信息的审核与评估，并根据审核和评估结果决定是否放款和放款额度。广义的风控，则包含了狭义风控，流程化操作风险控制，放款节奏和规模控制，催收控制，坏账损失控制，以及不良资产处置等的全流程管理。从这个角度来看，风控和运营是无法绝对分离的，或者说，所有风控行为都必须充分融合并体现在运营流程控制当中。否则，风控就会失效。正确理解风控基本原理和概念，公司才能够正确选择客群和管理资源。

以下，将从客群选择与需求识别，管理架构与制衡机制设计，运营风控流程设计，重要岗位人员甄选，以及贷后风险评估与控制几个方面，分别描述控制要点。

一、客群选择与产品定价。这一点是通过制度安排对冲风险的一个重要组成部分。直接影响理论盈利能力。

1. 客群决定了整体资产品质，收费标准，和违约概率。从而，间接决定了理论利润水平。

2. 小贷行业的主力客群，应该尽量降低和银行等传统金融机构已经覆盖的人群的重合度。不要试图把主要精力放在和银行竞争，或者试图颠覆传统银行业务。

3. 主力客群基本外在特征是，个体工商户和无执照经营的商贩，个人突发性消费，信用卡过桥等。内在特征是，有稳定工作或收入来源，有相对固定居住地，有央行征信信息，或无信息但可查证其社会信用状况。

4. 主力客群的特征是：在某些特定时间段缺少资金，资金用途多样且并不规范。客户看中的是某个赚钱机会，而不是寄望于长期使用资金。但可以反复使用资金。

5. 客户的现实需求是：首先，借贷手续简便，不限制贷款用途，审批和放款时间短，一般不超过一周，但也没有必要低于24小时。其次才是费率和还款方式等问题。

6. 产品定价一般在年化18%至30%之间。下限没必要低于银行最高定价，但也不能高过基准利率四倍（合法性问题）。资金成本不宜超过年化15%。放款金额不宜超过15万。

7. 规划的损失率，应根据自身实力设定可承受红线。一般经营一年以内，累计损失应维持在3%以内；一至3年，应维持在6%以内。三年以上，视存量账户余额和规模扩张速度，可以另行权衡可承受损失红线。建议不要高于10%。

二、管理架构与制衡机制。

1. 优先设立产品设计与企划职能。产品定价、规模、费率、损失等一系列指标，必须在企划部门的严密监控之下，设定各成长阶段指标体系。亏损总额和盈利周期必须事先做好预设，否则预算和投入会失控。

2. 市场部。可根据公司情况决定。

3. 销售和运营职能具有一定程度的相斥性。销售管理（包括前线队伍管理）应该和运

营风控职能保持相对独立，分设两个部门和条线管理。既可以选择从总部分离，也可以在基本业务单位（如省级分公司）内部分离。如何选择，和经营考核方式有关。

4. 销售管理部门应具备以下职能和能力：设计销售数据模型，规定和监督前线体能和

产能；建立销售活动量管理制度和工具，并监督执行；建立前线人力管理制度和模型，控制流动率并保持队伍活力；建立销售培训体系并推动培训计划的执行；

5. 运营风控管理部门应具备以下职能和能力：规划设计和维护端到端业务流程；为IT

开发部门提供业务流程设计需求；为受理和前端风控人员设计操作手册；建立分区域、动态的受理和风控政策；管理控制操作风险；对业务流程进行端到端数据分析，并为所有部门提供数据和分析结论信息；提出流程改进需求并提交IT开发；管理分散于全国分线下客服员工，制定业务基本法，建立管理考核指标体系。

6. 催收管理部门。这是风控制度安排的另一个重要环节，对于控制损失意义重大。由

于职责清晰，做法也比较多，不再详细展开。

7. 应建立独立存在的业务稽核和流程审计队伍，直接隶属于总裁办管理，具有最高否

决权和对所有信息的提取权。建立红黄蓝牌处罚制度，严格管理和监督前后线以及业务单位的违规、违法行为，降低内部舞弊行为发生概率。

三、运营风控流程及岗位设计。

1. 流程设计应充分考虑移动技术应用，实现或者预留移动展业获客，建立业务人员和

业务单位、区域、产品等多维度的业务编码系统，便于区分业务渠道来源，产品类型，业务品质差异等，为运营数据分析和贷后表现分析建立基础信息来源。

2. 受理流程设计，应考虑审批信息的客户自助录入，以便于实现部分审批活动前置，

最大限度筛选出不合格客户，避免非目标客户进入系统，降低运营压力，提升运营资源利用率。

3. 信息传递层，属于技术层面问题。应考虑语音、影像、文字等多种信息类型向集中

后台的高效传递，确保审批时效。其中，传递设备的选择非常重要，应广泛考察，并以大规模作业为目标进行选型。

4. 后台审批流程。在产品逐步标准化过程中，同步甄选出标准化程度高，操作耗时长

的环节进行自动化审批改造，最大限度减少人工操作，避免人工差错。对于核心评分卡的设计，应建立直属于总裁办的专门队伍，在高度保密状态下进行模型和参数设置，并持续进行数据测试和调整。参数调整应紧密结合各类产品的经营结果和损失情况。

5. 交易流程和平台设计。交易流程应以实时交易为目标，实现高效搓合投资和借款交

易。同时，平台应设立二级交易市场，确保投资人的流动性需求得到满足。一旦投

资人流动性受限，将影响平台资金吸引力。同时，应建立平台资金管理和监控体系，随时进行交易速度较慢资产的拆分，提升平台“零钱”利用率，并提升投资人回款利用率，增加投资收益。

6. 贷后管理流程。贷后催收等活动不做赘述。贷后指标体系是重点。应借鉴业界通用

指标定义和口径，做好和同业的对标分析。在指标发生波动时，应及时调整包括客群、产品、受理端风控、集中审批在内的多个环节操作政策，同时对催收队伍和方式进行改进。

7. 业务数据中心MIS搭建和业务权限设计。集中的数据管理系统是保持公司控制力

和方向把握能力的基本软件。必须在业务流程和it系统设计的同时开工建设，并在业务开展过程中持续完善，逐步形成数据深度挖掘能力，为产品设计，经营目标设立，人员招聘培训等提供信息支持。

四、人员选择。之所以把人员选择单独来讲，是由业务特性决定的。这里主要讲中干部和基

层员工的选择标准。对于中层干部，操守和职业记录是重点。这是一个防不胜防的市场，所有不能对制度过于自信，而是从注重人品开始层层把关。在借款端，销售能力不是关键，合规做业务才是关键，有过舞弊记录的中层一定不能使用。对于基层员工，重点是尽量避免从成熟同业中招聘，而是立足自主培养，因为技能要求并不是非常高，操守和纯洁性更重要。

以上所讲内容，均侧重于技术和基础管理层面。但是，真正通过制度安排实现风险对冲，必须上升到公司策略和经营分析高度。

一般来说，对冲风险的制度安排有几种类型。一是类资金池或者期限错配，但由于受到P2P监管限制，目前实施难度较大。二是规模稀释损失。虽然大家都不讲，但这确实是目前各家公司通用的规则或潜规则。问题是，规模迅速放大往往是以放款信贷政策为代价的，而这只有在市场蓬勃发展期才有效。所以，仅限于阶段性、抢占份额需要时可以临时使用，不能成为长期手段。否则，一旦市场停滞甚至下行，将很快看到谁在裸泳！三是内部的风控独立安排，这在前面已经提到。四是不良资产的有效处置，甚至通过不良资产盈利。五是通过损失和利润的平衡关系，通过风控口径控制，有意识的放松或收紧风控政策。其实所谓制度安排，并不是某几项内容可以涵盖的，如果用几句话来讲，那就是包含了以上所有且不限于这些内容的经营控制和管理。这不但需要高层的能力和水平，更加依赖老板的耐心和管理团队的细心，责任心！

我个人的看法是，任何一种业务或者模式都不必然成功或失败，关键还是要看怎么做。或者说，激情和态度并不那么重要，所选择的方法才重要，选择之后的坚持更重要！

p2p要点 第七篇_P2P网贷监管要点总结

P2P网贷监管要点总结

关于P2P行业监管一直以来是业内人士议论的焦点，随着监管条例出台时间的迫近，监管政策与方向也渐趋明晰。综合近期行业内的有关调查问卷，业内人士期盼的监管政策要点总结如下：

一、备案登记

P2P网贷平台除应完成必要的工商登记等手续外，还应当在银监会备案登记;传统金融机构开展P2P业务，也应向银监会备案登记。

二、准入限制

P2P平台应该满足一定的准入条件，注册资本金应不低于3000万元，且为实缴。P2P运行后放贷总额应与净资本挂钩，即用资本金构成放贷规模的约束，限制其杠杆规模。

三、运营团队

P2P平台开展业务，应有与开展该业务相适应的专业人员;P2P平台整个高管团队中必须有2名以上有金融从业经验的人;P2P平台每位高级管理人员应具有3年以上金融行业、信息技术行业或与所任职位对应的从业经历。

四、额度、杠杆比例

鼓励P2P平台利用大数据、网络化经营，降低信贷成本，服务小微企业、个人信贷需求，P2P平台单笔信贷规模应不超过100万元;P2P平台给单个企业和个人的信贷余额不能超过该平台净资本的一定比例。

按目前国际业内主流观点和世界银行有关教科书的标准，小额贷款的单笔放贷额度应不高于本国或本地区人均GDP/GNI的2.5倍。如以此标准，我国单笔贷款额不应超过七八万元人民币，500万元已经很难说是小额贷款和普惠金融了。因此我们认为单笔限额可以更低一些，比如100万元。或者放宽小额限制，但对不同额度的贷款，设定不同的信息披露标准。另一个更为可行的办法是参照银行单一客户贷款占比不得超过10%的规定，规定P2P平台给单个企业和个人的信贷余额不能超过该平台净资本的一定额度，比如5%。

五、技术保障

P2P平台IT系统、网站管理应满足一定的专业要求，例如：至少有2名核心IT技术人员(Java软件工程师、php软件工程师、web服务器安全管理员);对投融资者注册信息、交易数据和交易信息的电子数据包认证能力，保护投融资者隐私;有数据灾备、应急管理相关设备和措施;其他参考第三方支付IT系统要求的标准。

六、风控机制

P2P平台风控体系和风控团队应满足一定的要求，例如：有专门的风控团队，团队负责人应有3年以上金融机构风控工作经验;有完善的风控体系和具体操作流程;对投融资双方进行实名认证，对用户信息真实性进行必要审核;客户资金和

平台资金有完善的隔离措施;有P2P平台破产清算时投融资者资金清退(追缴)的机制安排。

七、资金托管

P2P平台应当建立第三方资金托管机制，并设置二级子帐户。

八、信息披露

P2P平台应该有严格的信息披露要求，且披露的信息应该经过第三方机构的审计。

同时，信息披露报告的格式、主要内容、统计口径等也应制定专门的实施细则。具体而言，可以要求P2P平台在网站显要位置披露至少以下风险揭示和信息披露：1、投资项目的用途、交易规则、交易费率等;2、投资项目中可能存在的风险，畸形标提示等;3、借款人与P2P平台、股东没有利益关联的声明;4、借款人违约、破产等风险发生时的相关责任认定;5、不得承诺收益率，或容易引起误导的高收益率宣传;6、定期发布季度报告、年度报告，披露经第三方审计后的P2P平台财务报告、各类风险管理状况、公司治理、年度重大事项等信息;7、P2P平台投资人、主要股东、高管人员资质等信息;

九、征信

P2P平台公司应该加入央行征信体系;鼓励社会征信机构和P2P平台合作开展征信业务。

十、去担保化

P2P不得以自有资金开展担保。鼓励P2P平台加强投资者教育，营造投资者自负盈亏的氛围，逐渐实现去担保化。

此外，可以考虑借鉴存款保险制度，形成一种制度性的安排，由保险公司出台投资险，P2P平台根据营业额的多寡，缴纳一定的保险费用。

十一、线上线下

P2P平台可以设立线下网点，开展形象展示、信贷调查等业务，但P2P平台资金交易必须线上进行，线下网点不得吸收客户资金。P2P平台设立分支机构应在拟设分支机构所在地银监局(分局)备案登记。

十二、行业自律

P2P行业应成立全国性行业协会，开展全行业自律管理，例如：对本行业的基本情况、信息进行收集、统计、分析和发布;对P2P平台技术规范、信息披露规范、定期报告模板等，发布行业标准;开展调查研究，向政府相关部门提出有关行业发展的政策意见;引进和推广先进管理技术和方法，为企业提供各种形式的咨询和服务;承办银监会委托的其他工作。

根据大多数被调查者的意见，行业协会可以起到很大作用，但其应该主要发挥行业自律作用，不应该承担监管职责，避免“政出多门”。

十三、监管主体

银监会作为P2P行业主管部门，负责全行业政策制定、监管等事宜。地方政府对当地P2P公司的扶持和规范，不能与银监会的政策相冲突。

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