p2p网贷平台运营 第一篇_P2P网贷平台十大运营模式盘点
P2P网贷平台十大运营模式盘点
目前，国内的P2P网贷在原有平台中介的基础上，成长创新，产生了线下形式、抵押形式、风险备用金等形式，另外，政策的适度监管，P2P网贷的加快成长，再赶上市场的机遇，由此互联网金融又迎来一波创新潮，如票据理财、供应链金融、股票配资等等。本篇十大运营模式总结，是从该项业务出现的大致时间顺序上进行分析点评，并给出风控和前景的分析，以供投资人和业内人士参考。
1、纯线上的网络借贷
民间借贷的互联网化--纯线上的网络借贷。纯线上的模式运作，P2P网贷平台本身不参与借款，只是实施信息匹配、工具支持和服务等功能。民间借贷搬到互联网上来运营的模式，是P2P网贷平台最原始的运作模式，是我国P2P网贷借贷的雏形。纯线上模式，意味着获得客户的渠道、信用风控、交易、放款等全部流程都在互联网上完成。这一模式的“鼻祖”是美国的Lendingclub。
较早在这个行业内的是拍拍贷。借款人A需要一笔资金，在网站上发布一则借款信息，约定借款期限、最高年利率以及资金筹措期限。有意向其放款人B(或多个自然人)用自有资金进行全额或部分投标，但投标年利率不能高于A所约定的最高值。在资金筹措期满后，如果投标资金总额达到或超过A的要求，则全额满足A需求的最低年利率资金中标;如果资金筹措期满仍未能集齐A所需资金，该项借款计划流标。借款成功后，网站自动生成电子借条，借款人按每月还款方式向放款人还本付息。
P2P网贷平台负责审核借款人的真实身份、职业、动产、不动产、收入支出等个人信息，评定并公布其信用等级。同时，借贷网站开立第三方账户，用于放款人和借款人之间资金的中转(即放款和还款)。P2P网贷平台上的借贷无需担保或抵押，投标前，放款人需存入投标资金到网站账户作为保证金。
2、线上+线下--中国本土化模型
目前大多数中国P2P网贷公司正在与LendingClub模式渐行渐远，纷纷放弃独立的、提供撮合服务的纯线上第三方平台模式，转向为线上+线下结合、为借款人提供担保或资金兜底保障的模式。
纯线上模式的P2P网贷逾期率高达10%，坏账率在5%以上，因此越来越多的P2P网贷公司线上完成筹资部分，在线下设立门店、与小贷公司合作或成立营销团队去寻找需要借款的用户并进行实地考察，在创新信用审核方式的同时有效开发借款人。
线上+线下相结合的模式，是指P2P网贷公司在线上主攻理财端，吸引出借人，并公开借款人的信息以及相关法律服务流程，线下强化风险控制、开发贷款端客户，P2P网贷平台自己或者联合合作机构审核借款人的资信、还款能力。
3、担保公司担保模式
在2014年，互联网金融迎来分工监管，P2P网贷行业归银监会监管。监管层的意见是去“担保”，因平台自身担保的模式遭到监管层的质疑。P2P网贷公司去自身担保后，目前担保主要有四种，一是引入第三方担保，二是风险准备金担保，三是抵押担保，四是引入保险公司。
担保公司类型分为一般担保公司担保和融资性担保公司担保。一般担保公司担保的保障又分一般责任和连带责任。总结就是很多P2P网贷平台合作的都是一般担保公司，而且一般责任担保存在和不存在几乎无差别。连带责任担保可以起到作用，但是市场上的连带责任担保不多。融资性担保比第三方担保更上档次。
4、风险准备金担保
风险准备金模式是目前行业内主流的一种模式，甚至一些P2P网贷平台作为主推安全保障模式，目前很多P2P网贷平台将其作为辅助安全保障模式的一种。
风险准备金模式，指的是P2P网贷平台建立一个资金账户，当借贷出现逾期或违约时，网贷平台会用资金账户里的资金来归还投资人的资金，以此来保护投资人利益。
但是这种模式的问题在于，一些P2P网贷平台资金与风险准备金没有实现根本上的分离，风险准备金极有可能被挪用，形同虚设。还有另外一个问题是，风险保障金的提取比例较小，不足以弥补P2P网贷投资人的亏损风险。
5、抵押担保模式
2014年，P2P网贷平台抵押担保模式盛行。抵押担保模式指的是借款人以房产、汽车等作为抵押来借款，如果发生逾期或者坏账时，P2P网贷平台和投资者有权处理抵押物来收回资金。
从坏账数据上来看，抵押担保模式在P2P网贷行业坏账率是最低的。
6、保险公司担保模式
有些P2P网贷公司已经或正在与保险公司“亲密接触”，保险公司将以第三方担保机构的身份帮助P2P平台分担风险。
P2P与保险合作的方法大致有四种：一是平台为投资者购买一个依据个人账户资金安全的保障保险，确保资金安全;二是依据平台的道德等购买保险产品;三是为担保标中的抵押物
购买有关财产险;四是为信用标的购买信用保障保险。在保险担保风控模式中，同样存在类似融资性担保的问题--担保费率，由于担保费率会添加投资者的成本，并且比担保公司成本更高，降低投资人的收益，这也是为何银行的一般信贷业务没有介入保险的原因。依据投资项目的不同，保险公司介入后，关于平台投资收益的影响将在1%-8%不等。保险有其适用范围，适合借款人多、使用大数规律来躲避风险。而现在许多P2P网贷公司的借款人还很少，风控规范也不一致，保险公司是不愿意用大数规律来躲避风险的。另外，保险公司与P2P网贷平台的合作模式，对于究竟是保平台仍是保项目，业界对此还有争议。
7、P2P+票据理财合作
互联网上的票据理财被视为对传统票据业务的补充，使得较难通过银行渠道贴现的小额票据得以流通。互联网票据理财之所以广受欢迎源于其显著优势：银行承兑汇票到期由银行无条件兑付，安全性高；流动性强。
不仅一些票据服务公司在打造在线票据理财平台，招行、民生等银行机构也先后开始此类业务。后来有P2P网贷平台也涉足票据理财，问题的爆发也体现出票据理财的风险控制有些难度。
票据理财的问题就在于，票据的真实性、安全性，虚假票据、克隆票、延迟支付均是互联网票据理财“疑难杂症”。票据造假的花样和手法日益翻新，票据造假的水平更趋专业化，甚至有一些中小银行曾在假票识别上栽过跟头，所以风险较大。
8、P2P+供应链金融合作
P2P+供应链金融模式，本质是将产业链上下游的中小微企业在核心企业的信用提升下，获得P2P网贷平台更多的金融服务。P2P网贷平台围绕供应链核心企业，参与上下游中小微企业的资金流和物流，把单个企业的不可控风险转化为供应链企业整体的可控风险，通过获取各类信息和数据，将风险控制到最低。
9、P2L(P2P+融资租赁合作)
2014年以来，在一系列利好政策的推动下，中国融资租赁业重新步入迅速发展的轨道。我国融资租赁领域分为金融租赁，内资租赁和外资租赁。快速增长的金融租赁是有银行等金融机构做背景的，主要与P2P网贷公司合作的是内资租赁，尤其非厂商的第三方租赁公司，它们的资金是一大困难，与P2P公司合作的意愿也较强。
融资租赁有两个模式：直接租赁和售后回租。直接租赁：企业A有设备需求，会找到融资租赁公司B，B设计整个购买设备和出租设备的流程，同时B租赁公司拥有设备的所有权和出租后的收租权。流程到此，是直接租赁模式。接下来，B租赁公司可能也需要筹集资
金来买设备，因此就与P2P网贷平台合作，借助众多投资者的资金，从而将收租权(部分)转移给大众投资者。P2P网贷平台与B合作监管投资者资金账户，并最终将所筹集资金转移给承租企业A。售后回租：企业A有资金需求，可以将自有设备卖给融资租赁公司B，租赁公司拥有设备所有权，但是将设备租给企业A，企业获得资金的同时，还可以使用原有设备。流程到此，是售后回租模式。如果融资租赁公司仍有资金需求，可以和P2P网贷平台合作，借助众多投资者的资金，从而将收租权(部分)转移给大众投资者。
10、P2P+股票配资
股票配资是一个很早就有的产业，但是嫁接在P2P网贷平台上是2014年下半年才出现。这是一个时机，因为2014年下半年股市好转，A股一扫熊市的阴霾，全年以52.87%的涨幅冠绝全球，P2P网贷平台因为其市场灵活性、创新性，二者的结合再加上这个时机，所以会发展的如火如荼。
股票配资就是一个“借钱炒股”的过程，即通过在线申请，借款人用少量的自有资金做本金，向互联网理财平台借入本金几倍以上(按照一定的配资比例)的资金，这些资金全部注入平台指定的账户中。这种资金的比例一般从1：1到1：5不等，即如果投资者原有本金10万元，最大可以通过杠杆放大到50万元。配资业务本身给互联网理财平台带来的风险其实很小，但是这一业务的风险暗藏于杠杆的比例和平台对账户的控制中。
最后总结，在风口浪尖上的互联网金融创新不断，在恰当监管的情况下，抢占先机就即是抢占市场。然而规模强大成长的同时，控制风险和服务投资者是两大关键因素，只要可以控制风险，才能保证投资者的利益，得用户者才能得天下。
文章来源：上海长久贷
p2p网贷平台运营 第二篇_P2P四种运营模式
P2P四种运营模式
目前国内P2P网贷平台大致有四种运营模式：
一、无担保线上交易模式。此模式接近美国P2P网贷，即平台只充当“牵线人”，披露信息，不担保，风险由投资者自担。这是一种纯信用的贷款。不过，国内这种模式的平台很少。不提供资金担保，很难让投资者接受。
二、有担保线上交易模式。这类P2P网贷平台不是单纯的中介，而是与担保机构合作，负责核实借款人信息，并管理资金，平台既是担保人，也是联合追款人。对投资者来说，风险较低，但平台经营成本也由此增加。
三、线下交易模式。类似于民间借贷，线上的网络平台负责提供信息，最后线下完成交易，一般借贷方需要有抵押品，从纯信用贷款到抵押贷款，大大降低了风险，不过线下交易受到区域制约。
四、线上线下结合方式。这是目前较为理想一个模式，小额交易线上完成，超过一定数额则线下交易，并要求有抵押物。这种模式比单纯的线上或线下交易更具优势。
三大难题待解
首先是征信。目前国内征信大环境不好，征信体系还未建立。P2P网贷平台无法利用社会征信资源，不得不自建征信团队。“P2P征信现在基本上等于零，大家的风控手段是„八仙过海各显神通‟，但有效性存在很大问题。”网贷之家创始人徐红伟说。
而在美国，征信业成熟发达，三大征信机构鼎足而立，P2P平台向机构购买个人信用报告。美国成熟的征信业无疑是中国同行们学习的标杆。徐红伟表示，征信和风控成本，将成为未来P2P平台成败的分水岭。
其次是平台担保。P2P网贷平台不能代偿、不自担。显然，平台不担保，对投资者来说缺乏吸引力，担保则违背相关政策。于是很多平台将担保业务分离，引入第三方担保。有业内人士表示，P2P引入第三方保险、第三方担保公司将是大趋势。
最后是第三方资金托管。P2P网贷平台自建资金池，也是很大的问题。最理想的状态，平台不接触资金。平台资金第三方资金托管被寄予厚望。目前亦被许多平台采用。
p2p网贷平台运营 第三篇_国内P2P网贷平台市场的四种运营模式
国内P2P网贷平台市场的四种运营模式 国内P2P网贷市场环境非常复杂，各种复合型平台运营模式层出不穷，当然这样符合中国市场的多样化特征。作为互联网金融最热门的行业，P2P网贷虽然是一个舶来品，但是却也解决了国内贷款类型的空缺，非常热门受欢迎的一个行业。据国内知名P2P网贷平台融易理财介绍，P2P网贷平台主要分为以下几种运营模式：
第一，线下交易模式。虽然P2P网络借贷是以网络为核心发展的产业，但是如果采用线下为中心的运营模式，那么平台就成为一个负责提供信息的平台，最后所有的交易都在线下完成。当然，这种运营模式存在一个非常大的缺陷，受到区域性质的制约，业务来源大大缩小。另外，线下交易模式需要借贷者提供抵押贷款，虽然降低了风险，但是对借贷者而言，房贷车贷也不是想有就有的。
第二，线上线下的国内典型P2P网贷模式。这种模式是当前最理想的一种网贷模式，线上收集借贷者信息，线下与各担保机构实现合作，对信息进行审核，在高效的前提之下，又可以节约成本开支，这种方式是目前平台最常用的一种，也是最实在的一种运营方式。
第三，有担保的线上交易模式。这种运作模式有一个很大的特征，那就是通过第三方担保的模式，减低平台的收益，与担保机构合作完成。这种P2P网贷平台不再是单纯的中介，而是充当着担保人以及追款人的角色。平台与担保机构共同负责信息审核，并且进行资金托管管理。对于投资者而言，这种运作模式可以确保自身的资金安全，而对平台而言，经营成本也由此增加。
第四，无担保的一种纯线上交易模式。此模式的运营建立在信用体制完善的前提之下，目前在美国P2P网贷行业运用最广。这种模式可以解释为，平台纯粹充当中介机构，在前台展示信息，不担保，风险全部有投资者自己承担。这种模式对于国内基本国情是不具备市场竞争力的，因为这是一种纯信用的体制贷款模式，非常难被国内投资者接受。
p2p网贷平台运营 第四篇_p2p网贷平台运营公司人事组织架构图
p2p网贷平台运营公司人事组织架构图
关于开互联网金融P2P网贷平台公司，在网贷百科栏目下的前几篇文章中也有提及，如：开p2p平台公司需要什么性质的企业、手续材料准备、经营过程中的运营经验和风险。除了要了解以上几大事项，还需要清楚p2p网贷平台的人事组织架构。今天迪蒙网贷小编为大家梳理，从一张P2P平台人事组织架构图开始。 这是一张较为详细的
p2p网贷平台组织架构图，包含
8大部门多个岗位。但小编做为互联网金融从业者，认为值得补充的是，市场营销部门可以纳入SEO专职岗位，在平台品牌市场未打开之前，目前绝大多数P2P网贷平台流量均通过搜索引擎竞价来获得。众所周知，p2p平台的付费点击价格出奇的高，为节省开支并长远发展打造品牌，除了付费竞价还需要引入SEO营销，带来长久有效的投资者流量。简单来说可以总结为如下图：
下面我们来一一剖析说明这些岗位的职责，让每个为P2P网贷平台服务的员工都清楚自己的岗位有多重要。
P2P网贷平台岗位职责
总经理岗位职责
1、高层管理岗位，参与公司P2P网贷平台经营事项决策，协助CEO制定经营发展战略，实现企业经营管理目标;
2、全面负责网贷事业线的经营管理工作，根据公司的中长期发展规划，结合市场需求，开发设计适合P2P网贷平台的贷款产品、业务流程，制定营销策略和营销方案;
3、根据公司风险控制要求，健全和完善公司风险管理体系，确保公司业务在风险可控、可预测的情况下开展;
4、全面负责公司金融信贷版块的相关体系、制度、流程建设，为CEO决策提供相应专业方案，并组织实施;
5、负责公司金融专业人才的引进与培养，提升团队职业化水平。
总监岗位职责
1、高层管理岗位，参与公司P2P网贷平台经营事项决策，协助总经理制定经营发展战略，实现企业经营管理目标;
2、根据公司的中长期发展规划，结合市场需求，开发设计适合P2P网贷平台的贷款产品、业务流程，制定营销策略和营销方案;
3、根据公司风险控制要求，健全和完善公司风险管理体系，确保公司业务在风险可控、可预测的情况下开展;
4、全面负责公司金融信贷版块的相关体系、制度、流程建设，为总经理决策提供相应专业方案，并组织实施;
5、负责公司金融专业人才的引进与培养，提升团队职业化水平。
客服专员岗位职责
1、负责P2P网贷平台线上办理投融资业务的客户开户、交易等业务办理工作;
2、负责客户资料的收集和系统录入,并分析相应数据推导、提炼客户需求;
3、负责P2P网站平台在线QQ和400免费热线的业务咨询和回复工作，并做好记录登记工作;
4、负责网站平台的信息发布栏目中的信息查核工作，通过短信、邮件、电话等形式向网站客户进行信息传达工作;
5、负责网站平台相关数据信息收集和统计工作;
6、对线上业务咨询非注册用户进行公司产品营销;定期跟踪所服务的客户，了解客户的需求，建立深层次客户关系;
7、在网络推广负责人的指导下，进行公司网络推广和网络营销，更大更全面的宣传和扩大公司影响力;
8、具备处理问题、安排进展、跟进进程、沟通及疑难问题服务的意识跟能力，最大限度的提高客户满意度。遇到不能解决的问题按流程提交相关人员或主管处理，并跟踪进展直至解决。
9、负责定期对业务查询和现有客户等的情况做出系统的分析及制定报表。
运营经理职责
1、依据公司产品要求，负责平台软件模块的需求分析、概要设计和详细规划，制定运营策略、方案并组织执行;
2、推动各项业务发展，提升营运效益，确保运营目标的实现;
3、统计、分析平台各类数据，提出改进方案，进行平台的维护，推广及升级;
4、制订、完善、贯彻实施P2P网贷平台运营管理制度及操作流程;【p2p网贷平台运营,】
5、通过网站运营提升网站价值和粘性，提高会员、商户活跃度，提高申请、交易量，促进网站平台各项收入提升;
6、对用户体验、业务流程等进行全面的分析和改进，并参与网贷平台的品牌、产品、市场的规划，实现公司既定目标任务;
7、规划平台的风格、架构、功能、频道，负责建设、培训和日常工作开展等;
8、系统维护、防黑客攻击等情况的对接处理，同时进行一些小功能升级修改，例如：一些宣传图片、媒体报道、新闻公告的更新，提供数据分析等等。
迪蒙网贷点评：在2014年中央政府工作报告提及大力发展互联网金融之日起，上半年P2P平台数量相比前两年已经有所增加，迪蒙网贷预计2014下半年仍会有大规模的增加，且可能会新增更多高大上平台，如银行券商类平台，这种形势对草根民营小平台将带来一定的冲击，阵痛在所难免，业务创新与转型将考验平台运营人员的智慧。
业务经理岗位职责
1、负责网贷平台的目标市场开拓，根据客户的需求提供全方位的理财和融资服务;
2、负责与客户进行业务联络和沟通，维护客户关系;
3、负责调查和分析客户的问题，防范风险;
4、负责组织客户进行理财知识的系统培训;
5、负责公关活动的组织、策划和执行;
6、负责与客户交流,找到客户理财需求,提供咨询服务。
风控经理岗位职责
1、建设风控系统，拟订风险管理流程和风险管理制度，设计风险管理岗位的工作指引和运作流程等;
2、负责定期对业务部门工作合规性的检查与管理，并监控各类业务风险的分析及防范措施的制定;并建立企业风险数据库和跟踪档案;
3、负责组织贷审会开展，并主持融资项目的授信审批，管理信用风险及相关的操作风险;
4、负责组织事前风险审核、事中风险控制、事后风险检查，出具风险预警提示和风险评估报告;
5、负责开展信用风险培训;
6、定期出具公司风险常规管理报告，针对公司即时风险问题，评估风险状态与风险程度，分析风险来源和影响，提供解决方案。
财务经理岗位职责
1、负责建立健全P2P网贷公司的各项财务制度，编制财务计划和各种资金报表、会计报表、统计报表;
2、负责P2P网贷平台上充值和提现等交易对账的数据处理;
3、负责审核P2P网贷平台本金保障方案的实施;
4、搞好会计核算，及时提供真实的会计核算资料;组织经济活动分析，编写经济活动分析报告，提出改进意见和建议，为公司生产经营决策提供依据;
5、认真完成领导交办的其它工作任务。
P2P网贷平台后台管理组的岗位职责
资金管理组
负责平台财务版块，包括客户充值、提现审核管理、银行卡管理、用户资金管理、风险保障金管理等。
审核管理组
负责审核管理、用户管理2个版块，包括额度申请管理、基本信息审核、新用户认证资料、基本资料认证、可选资料认证、认证资料统计等前期认证工作。
宣传管理组
负责宣传管理、统计管理、扩展管理3个版块，包括网站公告、媒体报道、借款统计、投标统计，论坛后台等网站宣传工作。
上文所述主要是p2p网贷平台公司部门负责人的岗位职责，具体下属岗位工作分配也相当明确易懂。相信关注本篇文章的你正准备进军网贷行业或已经走在P2P平台发展的路上，迪蒙网贷系统做为中国为数不多的安全P2P网贷系统开发公司，从P2P平台公司注册、系统上线、运营宣传、企业人员培训、平台安全防护均有一系列成熟解决方案。了解了P2P平台人事组织架构之后，推荐参阅P2P平台公司运营三部曲：
1、运营前：开P2P网络借贷平台公司注册手续、建设运营p2p网贷平台需要哪类公司、p2p网贷平台p2p运营计划详细教程；
p2p网贷平台运营 第五篇_揭秘P2P网贷运营流程
揭秘P2P网贷运营流程
P2P网贷的运营流程大致分为四个板块：
一、获取借款列表
二、确定保障机制
三、获取投资资金
四、还本付息
一、获取借款列表
获取借款列表就是从获取借款人到平台形成借款标的过程。期间需要对借款人进行信用审核，明确债权性质，确定接口款利率，最后确定投资者的收益水平。
1 、获取借款人——线上还是线下？
1、线上获取借款人
由借款人于P2P网站提出借款申请。国内主流的人人贷，拍拍贷，红岭创投等大部分P2P平台都设有专门的融资入口。
2、线下获取借款人
(a）主动开发借贷资源：通过P2P 平台自己的线下网点扩张获取，也可通过与电商、平台合作，拓展项目资源。以人人贷为例，目前已在全国 17城市开设了超过 36家营业部，通过线下注册自有的小贷公司获取借款资源。
(b）担保公司推荐：P2P平台与担保公司合作，有担保公司开发借款人后推荐到平台。
2、信用审核——线上还是线下？
目前除了拍拍贷外，没有哪一家平台完全采用线上审核借款人情况。主要原因在
(1)央行的征信系统没有对接P2P网贷平台；
(2)没有专业第三方征信机构来提供相关风险评估；
(3)线上审核需要大数据支撑，目前仅阿里小贷通过对淘宝用户的数据分析，能够制定自己的一套成熟的风控体系。因此，贷款人信息的审核主要通过线下进行，P2P平台不仅通过对借款人基本信息，资产和收入等相关资信信息审核，还要进行面审和实地认证以更好地控制风险。
3、明确债权性质—信用贷还是抵押贷？
1、小额信用贷款
小额信贷业务面向个人客户/小微企业主发放短期的小金额抵押贷款。特点是金额小，客户数量多。单笔贷款额多为1-20万元、期限不超过36个月。这种贷款属信用贷款，对贷款申请的审批包括对个人客户进行必要的资料核实及信用调查，不需客户提供质押、抵押或其他担保；
贷款用途主要为补充贷款人临时资金需求或消费使用。目前比较知名的有投哪儿网。
目前认为小额信用贷款安全性较好，这主要是因为：
(1) 小微贷款服务的客户一般为工薪族或个体工商户，较少受正规部门尤其是金融市场波动影响
(2) 宏观经济下行时，消费者转向低端市场，惠及与小微贷款的客户
(3) 小微贷款服务大量客户，单个信贷风险被高度分散
(4) 与银行相比，杠杆很低，风险更小
2、抵押贷款
抵押贷款的发放以抵押物作为放贷依据，额度一般较大（20万元人民币以上），一般的程序是：
客户申请→初步洽谈→提交资料→初审资料→实地考察→风险评审→落实反担保→出保放贷等。
但是采用抵押物并不代表风险的完全覆盖，可能的风险包括：
(1) 常见抵押物中，不动产的变现能力较差，即便顺利拍卖往往也需要数月以上的时间，这期间P2P平台可能面临资金链断裂的风险
(2) 抵押物估价不准，表面上较为安全的抵押率（40%），背后可能对应价值注水严重的抵押物。许多无法如期兑付的地产信托产品在拍卖抵押物时都被曝出存在抵押物估值虚高的情况。
(3) 抵押物在抵押期间大幅度贬值的风险。
目前有专注于车辆和房产抵押的P2P网贷平台，比如众金在线只做风险可控的赎楼、红本抵押、房产空间贷等业务。
4、确定贷款利率水平
1、固定利率
对不同借款人制定统一利率。由于缺乏有效的的信用审核手段，中国P2P平台的统一贷款利率普遍维持在高位水平。【p2p网贷平台运营,】
2、按融资期限长短确定利率
按融资期限设定阶梯式利率，期限越长利率越高。同样由于缺乏个人征信数据和缺少信用评估模型，P2P公司的信用审核主要用于决定是否放贷而不是确定利率高低，因此利率水平并不能很好地反应项目的风险水平。
3、按信用等级确定利率
通过对借款人进行信用评级，使设定的利率水平与债务风险更好地匹配。
5. 确定投资者收益水平
P2P公司对投资者较少收取费用，因此收入主要依靠借款端的收费。平台预留一部分给合作的三方平台的费用，扣除自身的服务费用，就是投资者个人收益。
二、确定保障机制
目前国内平台采用的保障模式主要有风险备付金模式和担保公司担保模式，一些平台则不提供担保，但是通过其他方式降低投资者的风险。
1、无担保
无担保平台，P2P平台提供信息中介服务，并在逾期出现时协助催收，但不承担本金保障责任，但是一般会采用分散投资的方式降低风险。代表平台有：拍拍贷和点融网。
2、采用风险备付金
这类平台，对于不同借款项目按其信用等级对应的比例计提服务费用，并将提取交易额里面的一部分资金作为风险备用金。一旦常出现违约，P2P平台就将这部分资金平摊给投资者。
风险备用金也不是万无一失的：
(1) 平摊的资金未必能够100%抵消本息。这里牵涉到利差能否覆盖坏账的问题，如果P2P平台除了服务费之外没有利差，那么在极端情况下，只依靠平均2%的平台服务费，担保100%的本金，就会存在一定风险隐患。
p2p网贷平台运营 第六篇_P2P网贷运营方案
P2C网贷运作方案
根据民间借贷市场蓬勃发展和P2P网络贷款雨后春笋的现状，立足社会现实，通过较长一段时间的深入研究，本人探索出一条独具特色的P2C运营之路，现将基本运作方案梳理如下：
一、对P2C网络贷款理财平台的战略定位
1.我们要像P2P一样拥有超低投资门槛，100元起步，主要理财客户群体聚焦于常规理财产品忽视的工薪阶层和农民。
2.我们要像银行一样拥有严格的风险控制制度，只是我们的借款客户群体聚焦于银行不重视的小微企业。
3.我们要像要求上市公司信息披露一样要求我们的小微企业，刚起步、规模小不是管理混乱的借口，我们必须确保平台信息是真实的、有效的、及时的！
4.我们要像实体商品批发市场一样，只做场所提供者，借贷双方完全自主自愿达成合作，我们绝不做任何诱导式宣传，我们的宣传只在于自身品牌公信力。
5.我们立志打造一个迷你型的小微企业债权网上实时交易市场，迷你只是每一个融资主体的融资规模迷你，但规则一点不少、框架一点不小，并且我们要构造一个股市般的T+1交易机制，实现了债权的快速转移。
6.配合债权实时交易，我们要做到产品净值的逐日计息结算和除权除息，时刻准确无误的反映产品即时净值。
二、投融资板块分类
我们首先不是问有什么抵押担保，而是要问融资干什么？怎么还？你是不是愿意规范运营？你是不是能通过此次融资完美修复资金链？你有没有此次融资必须的偿债付息能力？
2.投资分类
我们永远不谋求成为最能帮客户挣钱的平台，但我们一直致力于让客户的资产通过投资组合实现持续低风险增值。
说明：未来发展方向是债权全流通，债权基准净值逐日上浮，等额本息还款则引入股票除权除息计价准则，以便交易双方参考定价。
三、网下网点配置
1.郑东新区运营总部，办公场所面积以200㎡左右为宜，配置办公桌椅15套，其中总经理1
人，电话/网络客服2人，网站维护2名，内部财务1名，平台财务1名，电话营销或网络营销
6名，资料专员2名。
2.航空港区营业部：营业部主任1名，柜台客服专员2名，理财产品营销经理一律兼职化，重点发展机场物流园、富士康、好想你等工薪阶层集中的名企内部员工，依托同事关系传帮带开拓理财资源。
四、线上网络平台布局
网站拟用名“财富康网”，拟用域名：，高度参考模仿：， 网站分为会员注册登录、网站首页、风险控制、网络安全、我要理财、我要借款、我的资产、债权市场、关于我们、投资技巧、行业动态、到期公告、平台公告、支付公告、媒体关注、会员交流等十六个板块。会员注册与登录在首页设置衔接，会员交流则设置为平台在百度开办的【财富康吧】的衔接，网站首页、风险控制、网络安全、我要理财、我要借款、我的资产、债权市场、关于我们等八项放在横向标头，投资技巧、行业动态、到期公告、平台公告、支付公告、媒体关注放置右侧。
网站首页设置会员注册与登录区，会员注册免费，衔接《会员交流自律管理规则》《理财风险警示书》《资金来源合法声明》《借款用途合法声明》等四个文件，会员必须同时承认这四个文件，除如实填报个人资料、邮箱/短信认证外，还应填写推荐人。
首页还应有平台宣传区和广告展示区，宣传区滚动显示关于平台的宣传图片，广告区则滚动显示付费客户的产品广告。
我要理财分为融租贷、经营贷、帮农贷、生意贷、消费贷、过桥贷、创业贷等七个二级
理财专区，每个专区以表格列示摘要、标题衔接详情的形式展示，新发布的借款标后置“我要理财”的竞投衔接，满标项目则自动更新为”本标已满”。
我要借款也分为融租贷、经营贷、帮农贷、生意贷、消费贷、应急贷、过桥贷等七个二级借款专区，借款主体实行网上预约、网下审核，每个页面根据业务风险控制需要显示不同申请表，借款申请经后台审核后自动进入“我要理财”的相应展示页面。
我的资产为会员资产账户的管理平台，高仿通达信股票账户管理平台，即能显示账户余额，还能列表显示所参与的理财项目（项目名称、投资金额、投资日期、到期日期），又具有在线充值转账和债权转让功能。
关于我们下设领导致辞、管理架构、发展历程、企业文化、企业荣誉、媒体关注等二级界面。
具体见《财富康网整体架构要求》
五、软硬件配置及前期运营费用预算（总预算201万左右）【p2p网贷平台运营,】
3.
4.
六、薪酬体系（具体将另拟详细薪酬方案、绩效考核方案、薪级管理方案）： 公司执行分岗不分级的基础工资制，技术岗位一律1650元，业务岗位一律无基础工资，管理岗位一律2200元；同时根据薪级核定具有浮动性的绩效工资，以强化薪酬体系的激励性；与之对应的还有依据岗位性质不同而推行的以绩效考核结果为依据的个性化的薪级晋升机制。（我们崇尚公开、公正，一切都阳光透明，坚决反对一切腐败行为，不给任何钻营取巧者以机会！）
特别说明：员工的五险一金转正即应开始缴纳，若员工自愿放弃，应书面提交《放弃缴纳社保声明》，公司给予80%现金补偿。
七、平台财务管理
基本原则：平台财务执行业务和运营分离。 具体要求：
1.运营开支前期由公司大股东委派财务负责，但公司运营资金必须进入公司基本户，大股东不得私自挪用，确保随时使用；
2.理财客户注册会员后，平台自动分配会员账号并配比第三方托管支付账户，在线充值，理财客户自主遴选借款项目并在线支付，资金直接进入借款主体的会员账户，但资金暂时冻结，待满标后借款主体与平台签署完善的借款手续，由平台解除冻结，方可提现。
3.平台向借款主体或债权转让方收取的各类费用均需按财务法规进入平台公司对公账户，并依法纳税。
八、前期运营管理
1.3月份完成公司股权配置并获得全套经营执照（工商、税务、组织、银行等）。
2.3月份同步启动网站设计、办公设施配置、人员招聘三项工作，3月份完成网站设计制作签约、办公场所选址、人才招聘网站签约，4月份完成网站制作初样并开始申请ICP备案、办公适当装修、办公家具购置、基本人员招聘到位，5月完成网站主体设计、人员培训结束、定岗定编，6月谈妥网站优化、微信宝、第三方托管、启动港区营业部，确保7月1日开始试运营、9月1日正式持证运营。
3.业务开拓策略：港区营业部以到人员密集型企业内招兼职为主，市区以业务人员扫楼、扫市场为主，线下营销每人每天要至少完成对20人的谈话营销，与至少10人交换名片或交换联系方式；网上则走百度推广、微信、QQ、微博组合营销，每天至少要同步更新相关资讯10条，关注平台资讯人员增加50人以上。
4.资料收集主要以资料专员扫市场、扫产业集聚区的方式获取，也可推出一定奖励从同行处获取，每名资料专员每月至少要完成30家企业的资料整理上传；重中之重是上传资料，要让企业明晰，我们是做长线的，融资要提前布局，临时抱佛脚是没用的，我们不保证所有企业都能融资成功，但投资者的眼睛是雪亮的，优秀的企业不会被冷落。
九、2014年经营目标（按农历计划至2015年2月18日）
1.至少完成600家借款客户资料的整理上传，融资需求信息规模不低于12亿元。 2.至少获得8万名关注者、发展会员1万名；对接理财1亿元，实现发行费收入225万；对接债权转让0.2亿，实现佣金20万；支付日常工资50.3万，摊销资产折旧4万，网站推广6万，托管系统10万，支付房租及杂费23.7万，市场激励（包括会员推荐、理财里程碑纪念奖、理财人脉奖、融资人脉奖）86万，各类税费26万，总体费用控制在210万以内；实现净利润35万，首年税后净利润率超过10%。
3.对港区营业部经营运作模式进行可复制化总结规范，为今后开展线下网点加盟提供理论支撑。
十、后期创新
1.开发民间债权交易系统软件，打造一个管理规范、经营稳健、运行快捷、财务安全的小微企业债权网上交易市场，逐步引导民间借贷向企业债券方向发展，既满足企业的长期资金需求，又能保证投资者资金调度自由。
2.将具有持续成长能力的中小企业整合包装，与证券公司合作，发行可以在全国债权交易市场自由交易的中小企业私募债，进一步降低中小企业融资成本。
3.网上营销配合线下加盟，逐步向全国扩张，尤其是广阔的农村市场，让农民也可享受低门槛的分散理财。
4.理财会员达到1万名以后，适时与地方商业银行、证券公司、基金公司等合作推出定投式低门槛信托理财产品，月投起点依就100元，定投期限5-30年不等，年化收益率12-18%。
5.适时推出股权型集合创投，提高投资者年收益率预期目标至36%，优化投资组合，打
p2p网贷平台运营 第七篇_国内几大P2P平台运营模式浅析
国内几大P2P网贷平台运营模式
近年来P2P网贷发展迅猛，并于2012年和2013年
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