农村小额贷款 第一篇_农村小额贷款论文
农村小额贷款现状及前景分析
摘要：小额贷款，是指按照国际通行定义向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务。本文主要介绍了我国农村小额贷款的现状及主要问题，并进行风险分析，最后综合考虑给出研究对策，认为应该从加强管理和健全法律体制等多方面进行防范，在此基础上推进小额贷款的可持续性。
关键词：小额贷款 农村金融 存在问题 研究对策 可持续性
1.引言
中国自古以来就是农业大国，农村人口始终占据总人口数的大多数，“三农问题”是左右国家发展的重中之重。只有切实解决农村人口的民生问题才能真正算得上是解决了最根本的发展问题。
而中国的农村问题积疾已久，最严重的方面是人口基数过大，文化素质普遍不高，经济基础较差，只有从根处进行由入浅如深的、重质量而不是一味追求时效的改革才能从长久的角度复兴农村。自从孟加拉出现了“穷人银行”后，我国的小额贷款事业也蓬勃起步，1993年, 中国社科院农村发展研究所首先将孟加拉“乡村银行”模式的小额信贷引入了中国, 成立了“扶贫经济合作社”，开启了中国农村的一种崭新的金融模式【1】。
所谓的小额贷款，是指按照国际通行定义,向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务, 其基本特征是额度较小、服务于贫困人口, 无担保、 无抵押。小额信贷可以由商业银行、农村信用合作社等正规金融机构提供, 也可以由专门的小额信贷机构提供【2】。小额贷款可以一定程度上给予农民实惠的经济援助和发展启动资金，但是目前还没有建成完整的管理和监督体制，仍然存在很多不规范的情况。
本文将探讨中国农村的小额贷款现存问题以及相应的研究对策，并提出感想与展望。
2.农村小额贷款现存问题
虽然小额贷款在中国仅有十余年发展过程，但已经取得了一定成效，截至2006年 6月末, 农信社共对 6100万户农户发放了 1927亿元小额信款,贷款覆盖面达到 27%; 同时对 1200万户农户发放了114亿元的农户联保贷款, 覆盖面达到了5.4 %。据统计, 我国2.4亿农户中实际有贷款需求的农户为 1.2亿左右, 那么农村信用社提供的农户贷款需求的满足率约为 60%，在这样的良好前景下，如果可以正式小额贷款的发展缺陷，无疑将为我国的经济建设提供大量源动力。根据小额贷款的总体流通途径，我们可以从资金来源，担保条件，审核过程及风险等方面分析现存问题。
2.1资金来源的制约
在中国，小额贷款的最初资金来源是国外机构的经济捐助，相关项目到期后资金来源便不可持续，这种不确定性降低了农户的积极性，虽然后来农村信用社、商业银行，一些小额贷款试点公司均有涉入，但是还没有实现产业话以及完健的体系；另一方面，由于申请贷款的人素质参差不齐，考察体制不能一一顾应，导致有不能按期还贷款的现象发生，降低了农民的可信度，使小额贷款难以经营下去，加剧了困境；除此之外，我国的小额贷款还处于“只贷不存”的阶段，虽然可以一定程度上在现在的经济浪潮中降低风险，但是缺少了来自民间的坚实有力的资金来源，小额信贷机构难以自筹足够的资金。
2.2管理体制、法律法规的不健全
和实际情况相结合的相关法律不健全始终是我国经济建设的一块软肋，小额贷款也是如此。
首先，于目前我国没有任何关于小额信贷的法律法规, 该项业务处于监管真空。 如此之下, 放贷人、贷款人的权利都无法得到有效保护, 小额信贷项目也很难吸引到资金和人才。我国相关政府部门应该加快建立健全相应的法律法规, 承认和保护小额信贷公司的法律地位【2】。
在管理层面上，资信评定及信用额度是贷款必不可少的一部分，甚至在很大程度上决定了贷款的收益与否，是贷款前期准备工作的重中之重，但是在我国农村，特殊的历史背景及经济背景使这一部分的公正性、准确性受到了很大干扰，通过查询资料得知，我国农户资信评定分优秀、较好、一般等信用等级的标准如下——
“优秀”等级的标准是：①三年内在信用社贷款并按时偿还本息，无不良记录；②家庭年人均纯收入在2000元以上；③自有资金占生产所需资金的50%以上。
“较好”等级的标准是：①有稳定可靠的收入来源，基本不欠贷款；②家庭年人均纯收入在1000元以上。
“一般”等级的标准是：①家庭有基本劳动力；②家庭年人均纯收入在500元以上。 各地可根据实际情况确定具体评定标准、评定方法。农户小额信用贷款额度依据农户信用等级核定，最高额度由人民银行各中心支行和信用社县（市）联社商定。
以上标准说明了小额贷款中的信用评定相关机构的主观性很强，没有统一的量化标准而只能根据实际情况具体调整，虽然这在一定程度上避免了武断，可是在实际操作中受“人情”影响很大，且事实上确实出现了以公假私的情况。同理，在贷款审核，结算阶段也会受到人为因素的干扰。
2.3农村贷款担保难、抵押难
长期以来，农村担保形式过于单一，合格的保证担保主体较少，专业的担保机构几乎没有，农业生产合作组织和行业协会的担保功能没有得到应有的发挥。这些方面的因素制约了农村小额贷款业务的发展【3】。
很多农民不具有符合贷款资格的条件，信用等级不够，所以经常采用多户联保的形式，即1名富户或规模产业户和其他贫困户一起联保以降低风险。这样农民往往更不注意生产风险的控制和预防，致使生产经营的风险加大，而富户为了减少或规避自己的风险，往往不选择联保的方式进行贷款，同时农民很难找到符合条件的担保人，村里有威望的干部或是信用中心的人又不可以一次为很多人担保，导致资源分配不均，或是被不合理的利用白白浪费。 对于抵押方面，农民拥有的可观财产只有土地和房屋，而土地的所有权是国家的，农民只有使用权而已，这种权利与客观条件密不可分，不能简单的用数字衡量，导致信用额度不明；农村的房屋与城镇房屋相比价值较小，因此大多数贷款机构不愿意在只有房屋作抵押的条件下贷款给农民，这样，普通农民想要贷款时的抵押也没了保证。担保和抵押都是难上加难。
2.4小额贷款的风险分析
综合上面的分析，我们对中国农村小额贷款的风险做一个简单的汇总。
（1）思想认识风险：农民在自身素质不高的条件下，受强烈致富愿望的推动会急于利用贷款投资，但由于缺乏对市场信息和投资风险的认识，从而易引发贷款风险。并且少数地方党政干部和村、社干部把小额农户信用贷款理解为一种变相的救济措施，以为潜规则是“多多益善”，加大低信度贷款风险。
（2）管理操作风险：一是调查评估定级不准确，二是担而不保的风险，这两者上文已经提过，此处不做赘余描述。
（3）信用环境风险：这是一个长期而艰巨的任务，很多民众已经习惯了在拖延中逃避责任，只能通过思想教育潜移默化的影响。
（4）自然灾害风险：农业和工业不同，很大程度上是“靠天吃饭”的产业，无法仔细排除自然灾害（洪涝，干旱，极端天气等）对农业产量的影响，养殖业也是如此，均属于弱质产业，相对其他行业有较高的逾期还贷风险。
3.农村小额贷款问题的研究对策
针对上面对我国农村小额贷款的分析，我们也要有相应的对策来解决相应问题。【农村小额贷款,】
（1）在思想上提高认识，加强“诚信为本”的教育。大多数农民还未认识到农村的发展左右着国家的发展，金融系统是牵一发而动全身的，要从根本上杜绝惰性还贷，不良贷款的思想和比例，加强思想教育和宣传，提高贷款机构和担保机构的素质。
（2）强化管理意识，落实责任分工。深入调查农民的处境，站在对方的角度思考问题，从体制上健全法律制度让审查、复核过程有法可依、有据可凭，杜绝“人情贷款”，同时健全的制度可以威慑不良贷款的心情，将责任落实到实处，落实到个人，以求积极调起人员工作的积极性。针对农村专业人手不够的情况，可以根据实际情况邀请德高望重之人，或有相关工作背景之人从事担保认证或信用等级评定等工作，使整个操作流程完整规范，保证最高效益。
（3）加大政策支持力度。农村贷款与民生息息相关，而民生很多时候是不受自己控制的，农业尤其容易受到自然灾害的影响，在评估还贷能力的时候要把这一点计算在内，国家最好出台相应的政策维护在自然灾害发生时农民的权益，比如对农户贷款利息给予财政贴息，或是还贷时限延长等。
（4）从经济原理出发扶持小额贷款政策。小额贷款政策仅仅从人道主义出发是远远达不到效果的，还要综合经济学的原理。 例如要尽快实现从“只贷不存”到“又贷又存”的转变。央行规定，小额信贷公司只能以自有资金发放贷款, 并且“只贷不存”, 即不能吸引存款。
这样做虽然控制了风险，但缺乏资金来源的小额信贷公司长期内难以为继。
除此外，在市场愈趋成熟的现在，可以考虑在经济学允许的范围内提高利率。由于小额信贷的管理成本高于较大额贷款的成本, 因此覆盖小额信贷运营成本的利率通常要高于正规金融机构主导性的商业贷款利率。小额信贷机构可以在充分考虑机构各成本开支的基础上, 根据了解的不同客户的信用状况而要求不同的利率水平, 从而减少因为过多的管制低利率的情况造成的机构大面积亏损现象, 并且有利于控制对信用较差的贫困户的贷款风险。
4.结语与展望——小额贷款之我见
在有关部门的大力支持下，我国民间非金融机构十几年来所做的小额信贷扶贫活动，从国内外筹集了10多亿元人民币，相继投到全国300多个市县，为帮助农民走出贫困作出了积极贡献。小额贷款似乎为迷茫中的农业金融环境开敞了一个大门，扶持小额贷款的呼声也越来越高，但是我觉得目前的小额贷款不应该仅仅如此。
小额贷款这一形式是从孟加拉的穷人银行开始的，从它的创始人孟加拉经济学家尤努斯获颁诺贝尔和平奖之后，小额信贷一时成为舆论焦点，“中国为什么没有穷人的银行、没有尤努斯”的反思声此起彼伏，我觉得不能求群责备，因为两国群众基础和经济结构完全不同，世界上几乎没有中国这样庞大的低收入人口基数，也没有一种可以同时受惠数亿人的经济政策，所以对其他国家管用的经济套路不一定适用于中国，要怀着辨证接受试探的态度，经历“本土化“的过程以达到最佳效果。
再者，由于舆论宣传或是为稳定人心的需要，很多人把“小额贷款”和“经济救助”混为一谈，这让很多农民下意识的以为所谓的贷款就是国家变相的经济援助，所以即使没有足以用来抵押的经济基础也要想方设法的申请贷款然后拖延还贷，造成不良贷款。如此恶性循环造成经济效益下降，并且占用了资金资源，而且不利于创业精神的培养。
虽然有的小额贷款带有一定的公益性质，可是小额信贷，尤其是制度派，只是扶贫方式的一种而非全部，它无力也不应该背负起所有的穷人、穷地方。我们要摒弃对制度和体系盲目的依赖性，查资料可知，从1990年代中期开始，小额信贷开始在中国起步，到现在已发展到300多个项目，但是迄今为止，还没有看到可持续发展的大中型项目或机构在中国成功的实例，这为我们敲响了警钟。
小额贷款是经济手段而不是所谓的慈善，我们用更冷静、客观的思维去分析这个问题时才会得到更加客观的结论。
由此可见，我们还没有自豪的资本，接下来首要考虑的发展问题，就是如何使小额贷款产生的效益可持续下去，同时在国内信贷公司、机构的体系尚不健全的条件下用时间来检验真理。
俗话说，“授人以鱼不如授人以渔”，相对于降低条件为农村人民提供经济援助，我觉得职业技能指导、经济学基础指导、诚信教育等方面也要同时在农村普及开来，虽然不会很快收效，但是一代一代最终会在时间的发展过程中打下坚实的基础，真正的做到为人民造福。
参考文献 【1】 何红霞. 小额信贷在中国的发展路径研究. 科技信息(学术研究)，2007年第23期：16-19【农村小额贷款,】
【2】 涂艳艳. 农村小额信贷问题及对策研究. 长沙民政职业技术学院学报，2006年6月，15
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【3】 孟昆霖，温小敏，林鹭艳，李龙华. 农村小额贷款担保抵押难的困境及其路径依赖. 三
农问题，2009年第10期：158-159
农村小额贷款 第二篇_申请农村小额贷款条件
快易贷表示申请农村小额贷款需要注意一下几个条件：
1、借款人的资产负债率符合贷款人的要求。
2、申请中期、长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。
3、有暗器还本付息的能力，原应付贷款利息和带起贷款已清偿；没有清偿的，已经做了贷款人认可的偿还计划。
4、除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资蕾姐未超过其净资产总额的50%。
5、出自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续。
6、已开立基本账户或一般存款账户。
农村小额贷款 第三篇_中国农村小额贷款问题研究
财政与金融论文
我国农村小额贷款问题研究
学 院 商 学 院
专 业 市 场 营 销
年级班别 2013级（1）班
学 号 4112000313
学生姓名 辰
指导教师 文
2014 年 6月23日
【摘要】本文通过对我国农村小额贷款的发展现状的分析，反映出我国农村小额贷款难等一系列问题，最后并提出相应对策以解决问题。
【关键词】：小额贷款 农村 对策
（一） 背景与研究意义
小额贷款是信贷机构向低收入阶层和弱势群体(主要是低收入客户和个体经营者)提供一种可持续发展的金融服务方式,也是扶贫的重要手段。农村小额贷款始于20 世纪80 年代,国际上目前主要存在以孟加拉乡村银行为代表的“福利主义型”和以印尼人民银行、玻利维亚团结银行为代表的“制度主义型”两大派系。强者，永远是自己的命运，自己操盘[3]。中国的农村小额贷款采用的孟加拉GB 模式,但据相关数据显示,近年来中国“三农”建设从正规渠道得到信贷资金非常困难,每年资金缺口达1 万亿元左右,引导民间资本参与涉农信贷,深化和完善农村
【1】金融体制改革,已成为建设社会主义新农村的当务之急。因此,对于农村小额贷
款问题的研究具有重要的现实意义及实用价值。
（二） 中国农村小额信贷发展现状及存在问题及原因
中国自1986年起通过政府发放扶贫贴息贷款的方式全面开展扶贫工作,但由于其还款率不高,对财政拨款的依赖性强,并没有实现对贫困户的持续性扶贫,收效甚微。1994 年初中国社会科学院率先在河北省易县进行农村小额贷款试验,参照孟加拉乡村银行“GB 模式”运作,针对贫困农户生产经营提供信贷资金支持,试点工作的成功掀起农村金融体制改革的先锋,经10多年的发展与实践,目前在我国约有32000 家农村信用社开展了农村小额贷款服务,几乎占到整个农村信用社的80 %,约有25 %的农户获得了这种方式的贷款,截至2005 年6 月末,全国
【1】农村信用社农户贷款高达8239 亿元,小额农户信用贷款达到1767 亿元。在采
用“GB 模式”发展农村小额贷款的同时,我们必须看到我国在国情方面、所用扶持资金方面、资金运作载体方面与孟加拉国的差异,我国在农村小额贷款事件中有着自己的特点并面临着自身独有的问题,主要表现在以下几个方面:
1. 对农村小额贷款的需求结构性不足
首先,农村小额贷款并不能满足种养大户对于资金的需求,农户产业结构规模化、产业化的发展趋势,农业生产链条的拉长,使得农村经济对资金需求呈现持续迅速扩张的态势,这不仅包括农户对信贷资金范围和额度的需求,还包括对贷款期限、利率及方式的期望目标;其次,小额贷款的承贷主体是以农业生产收入为主要来源的农户,而农业生产的高风险、低收益的特点,决定了其还款的风险,信用社出于安全性、效益性和流动性的考虑,限制对贫困农户的贷款支持,从而出现“贫困恶性循环”的现象。
2. 农户资信度评定缺乏统一的标准
准确评定农户的信用风险,是确保农村小额贷款安全运行的重要环节。中国农村的地域绵延、散落,很难对农户的信用状况变化进行动态的监控,且目前中国的个人征信系统还不健全,实践中所采取的村党支部、村委会初审、信用社审定确定对农户的授信额度的办法具有较强的随意性,缺乏科学合理的评定标准,一些有权、有关系的人容易获得贷款,并逐渐形成“垒大户”状况,这不仅会引起农户的不满,同时为农村信用社带来风险。
3. 农村小额贷款的风险保障机制缺位
农业生产对自然条件的依赖性强,尤其是传统的种养殖业抵御自然灾害的能力较弱,不可抗拒的自然灾害容易导致农村小额贷款的呆坏账,使农村信用社的盈利能力下降。同时,社会对农产品需求信息与农户生产信息的不对称,增大了农村
小额贷款的市场风险。农业生产的高风险性与农村信用社的资金安全问题成为制约农户小额信用贷款的最尖锐矛盾。由于目前我国尚没有建立相应的农业贷款风险保障机制,严重制约了小额信用贷款在农村的推广。
4. 政府的相关政策措施还不到位
目前,我国在鼓励信用社发放农村小额贷款的同时,尚未出台相应的财政、税收和资金支持等相关配套政策。国家虽对国有商业银行的不良贷款实行了资产剥离措施,但对信用社却无此政策。信用社历年亏损包袱沉重,支农贷款范围、难度、成本、潜在风险都很大,而国家又未在税赋方面给予优惠政策,补偿措施不到位。在我国实行的是有浮动的利率管理制度,信用社的贷款利率可以在一定区间内上浮,但规定农村小额贷款不准浮动或少浮动。信用社发放农村小额贷款的成本较高,其盈利能力在不发生较大自然灾害和农产品系统性市场风险的情况下,仅能实现保本微利,而一旦遇到农业风险不确定较大的情况,往往不能抵偿小额农贷筹资、费用和风险三项成本之和,因此信用社并不能保证农村小额贷款在经济上的持续性。
（三）发展我国农村小额贷款的对策
针对我国在农村小额贷款发展上存在的问题,要实现生产要素的新的组合，就需要有新的生产理念、新的生产方式、新的生产技术，这就必然衍生出制度创新[5]，借鉴国外在此方面的成功经验,建议如下:
1. 加快管理机制创新,注重解决农村资金供给与需求的矛盾
首先要取消对信用社组织资金的歧视性限制政策,下放财政性存款的管理权,地方财政性存款交给信用社办理,特别是乡(镇)财政金库要由信用社代理;其次,建议国家将政策性扶贫专项资金交给信用社发放,由信用社对支农信贷资金统筹管理,并增加手续费收入;第三,增加支农再贷款,改进支农再贷款管理办法,使之与农村经济特点相适应;第四,撤销邮政储蓄县以下机构网点,降低邮政储蓄存款转存中央银行的利率,减少农村资金分流;第五,允许信用社在上级主管部门的统筹指导下进行资金调剂,以提高一定范围内信用社资金的整体利用率。
2. 加强农村信用环境建设
对小额信用贷款进行监督管理积极开展“信用村”、“信用户”的评定工作,在全社会营造一种“守信光荣、失信可耻”的良好氛围。信用社可以在村“两委”的配合下,通过建立农村信用评定委员会、建立农户信用档案、评定信用户、核定其授信额度、发放信用贷款证、在授信期内信用社根据授信额度发放农户小额信用贷款。这种方式在操作程序上可以有效防范信贷过程中的内部道德风险和信息不对称。同时,对于单笔贷款做好事前、事中、事后的严格管理和监督,经常深入农户掌握和了解其生产经营和贷款使用情况,确保农村小额贷款按规定用途和要求使用。
3. 完善对农户的贷款激励机制,增强信用社发放贷款的信心
各级政府及信用社要通过培训宣传等手段,让农户充分了解到如能按时还款可以享受到利率优惠、资信升级、再次贷款便利等方面的好处,实现对借款客户偿还贷款的充分激励,以建立农户主动偿还贷款的激励和贷款自动偿还机制,克服因激励不足可能带来的拖欠。同时,要加强小组联保贷款制度、贷款公示制度的推进,利用社会压力促进农户还款,从而增强出于资金安全性、盈利性考虑的信用社发放贷款的信心。
4. 完善农村小额贷款的风险分担机制
为了分散和规避农业生产经营的特有风险,可以在农村推行农业意外保险制
度,扩大承担风险的主体,提高贷款当事人抵抗风险的能力,使农业风险由信用社和保险公司来共同承担,同时做好信用社资本金的补充,完善呆杖、坏账准备金制度。
（四）政策建议
政府应支持农村小额贷款的发展,并给予政策配套措施。我国应探索建立农村小额贷款的风险补偿机制,可首先由地方政府试点建立风险补偿基金,用于弥补因自然灾害等不可抗拒原因形成的农村小额贷款损失,同时可以考虑对新增的小额贷款给予贴息优惠;税收方面,政府税务部门可以考虑对信用社的农业贷款与非农业贷款实行差别税率政策,或者免征支农信贷收入的营业税及相关附加税,使信用社的利益得到保障,从而保障农村小额贷款在经济上的可持续性。只有这样,才能真正体现社会保障的“社会”化程度,在全国范围内营造一种重视农村社会保障的氛围。同时,各部门应相互支持和配合,不要只顾眼前利益,而使长远利益和群众利益受到损害。因此应采取广泛而深入的宣传教育,增强农民的社会保障意识,提高其参加相应社会保障项目的积极性。政府需要抓紧试点，总结经验，有例可循。
（五）结束语
小额贷款在我国农村还有很长一条路要走，解决这个问题可谓任重而道远。政策要不断完善，人民素质要不断增强，才能尽快地解决这个问题。其实，还有一个解决办法，就是国家走上绝对富裕，人民都衣食无忧，绝对富有，那就可以废除贷款项目了，千里之行，始于足下，一步一个脚印，扎扎实实地提高自身实力才是走向成功的不二法门。当然，这只是理想状态，现实中是不可能的。 参考文献
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[6]中国金融发展报告[R],上海财经大学出版社，2006.5
[7]覃永宁，财政与金融[M],华南理工大学出版社，2002.8
农村小额贷款 第四篇_农户小额贷款政策一览
近年来，国家及金融机构加大支农信贷投入，支持三农发展。目前急需资金周转或有创业意向的农民，均可向农业银行、邮储银行或农村信用社等金融机构申请农户小额贷款。但很多人对于农户小额贷款申请条件及利率标准不是很了解，而再三犹豫是不是要申请。为此，笔者特意总结了农户小额贷款的一些资料，这里就来和大家分享一下。
农村信用社农户小额贷款申请条件
1.贷款地的农户或个体经营户，具有完全民事行为能力;
2.申请人信用、资信状况良好;
3.从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有可靠、稳定收入，具备偿还贷款本息的能力;
4.家庭成员中必须有具有劳动生产或经营管理能力的劳动力。
农业银行农户小额贷款申请条件，与农村信用社基本一样，除了要求借款人年龄需在18~65周岁之间，且年龄+贷款期限不得超过65年。满足条件的借款人可通过抵押、质押、保证、农户联保等多种方式申请贷款。此外如果申请人持有金穗惠农卡，也可通过95599电话银行进行自助借款、自助还款操作。
农户小额贷款利率
目前农户小额贷款利率是按照中国人民银行基准利率和浮动幅度，有一定的优惠。对于诚信守约、资信评级“优秀”的农户，贷款利率优惠幅度越大。具体贷款利率请咨询经办银行或信用社。
农村小额贷款 第五篇_农村信用社农户小额贷款存在问题及对策
本 科 毕 业 设 计 论 文
题 目 农村信用社农户小额贷款存在问题及
系 别
专 业
班 级
学生姓名
指导老师
本科毕业设计（论文）任务书【农村小额贷款,】
摘 要
农村信用社作为农村金融改革中推广小额贷款的主力军，对于促进农业结构调整和农民增收，改善农村信用环境，发展地方经济起到了积极的作用。只有各级农村信用社采取有效措施，增加对农户的信贷投入并保证贷款效用的有效发挥，才能真正意义上改善和提高农村金融服务，支持地方经济的发展。农村信用社开办农户小额信用贷款、创建信用村(镇)工作，取得了较好的效果，但还存在着一些问题。本文就这些问题进行分析，并就如何做好农户小额信用贷款发放工作提出对策建议。
关键词：农村信用社 小额贷款 农户
ABSTRACT
Rural credit cooperatives farmers microcredit is a kind of
system innovation of rural financial field, is the key to crack the Chinese peasant household loans problem, is one of the important capital supply channels for rural economic
development. Rural credit cooperatives as the mainstay of rural financial reforms to promote small loans, to the agricultural structure adjustment, increasing farmers’ income, improving rural credit environment and the development of the local economy plays an important role. Only the rural credit
cooperatives take positive and effective measures to increase credit input to the farmers, utility and effective play to loans, can really improve and improve rural financial services, to support the development of rural economy. Rural credit cooperatives farmers microcredit loans, open to create the credit village work, good results have been achieved, but some problems still exist, such as: the risk in the loan, loan interest rates, credit strength is weak, the analysis of these problems, on the present situation of peasant household microfinance, which is common and important problem is analyzed and summarized, and according to the understanding of the
domestic policy put forward a series of countermeasures, so as to make the rural credit cooperatives small loans for better and more healthy development.
Keywords: Rural credit cooperatives, small loans, credit village
农村小额贷款 第六篇_农村小额贷款公司可行性报告
成立XXX农村小额贷款公司
可行性报告
根据《中华人民共和国公司法》、《中国银行业监督管理委员会中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发[2008]23号）和《江苏省关于小额贷款公司的指导意见》(苏政办发〔2007〕142号)文件要求，结合xxxx经济和金融发展状况，现就组建XXX农村小额贷款有限公司的可行性研究情况提出如下报告。
一、组建小额贷款公司的必要性与可行性 1、带动和规范行业发展
XXX资源丰富，物产富庶，二、三产业发展速度较快，城乡一体化水平逐步提高，处于经济的快速发展时期，有较好的发展潜力，金融服务需求较大。小额贷款公司的成立，能有效地利用民间富余资金，完善金融服务，开辟满足中小企业资金需求的新渠道，实现市场经济的可持续协调发展，是充分利用社会资本的有效途径，是改善金融生态环境的有力举措。组建xxx农村小额贷款有限公司符合经济发展对金融服务的需求，有利于金融、经济和文化交流，促进社会主义新农村建设 2、政策的支持和实施
中央明确地提出了要鼓励金融体系的制度创新，近两年来更加明确的肯定了小额信贷是一种适当的金融创新，对其发展应该予以大力支持，商业性小额贷款公司试点工作，已于2005 年下半年正式启动。 3、国内小贷公司成立发展势头迅猛
小额贷款公司以其突出的灵活性，服务对象的群体性以及额小点多风险低等商业银行和正规的金融机构没有的特点，在民间深受好评。另外，小贷公司只要具备规定条件，通过一定程序就能转为村镇银行，这一点是质的飞跃，业务上也可以全面扩大，发展前景非常看好。 4、小额贷款与竞争情况 （1）转变金融市场格局
小额贷款公司参与金融行业的竞争，将使不能通过商业银行等正规金融机构贷款的中小企业，改从小额贷款公司获取资金．这对商业银行等正规金融机构来说，将面临新市场竞争环境，金融市场格局改变。
资本的逐利性和厌好性客观规律影响和刺激经济中资本的自发流动，市场容量扩充、金融品种再生是刺激局部经济活跃的新生力量，有效的金融服务体系能为经济发展提供更为有力的支持。 （2）金融市场不可或缺的成员
金融市场越来越细分化，从各家商业银行的贷款品种、交易流程与速度等各方面来看，小额贷款公司有着较强的竟争实力，是为金融市场多元化服务打下良好基础不可或缺的成员，以满足金融市场服务多元化的选择。
二、拟成立小额贷款公司的基本思路 1、拟设立机构
名称：xxxx农村小额贷款有限公司 住所：
组织形式：有限责任公司
拟注册资本：人民币xxxx万元整
公司经营范围：办理各项小额贷款和银行资金融入业务、办理中小企业发展、管理、财务的咨询业务及经省金融办核准的其他业务。 2、基本思路
公司经营以国家产业政策为导向，以依法经营、控制风险、公平守信、平等自愿为经营原则，对具有发展潜力的中小企业提供贷款，扶持和促进中小企业快速、健康地发展，有效规避金融风险，协助其做大做强，成为企业发展的盟友。
三、小额贷款公司的市场服务定位、经营方向 1、目标客户
（1）目标客户定位
小额贷款公司的目标客户群定位于个体户和中小企业，以及近郊的农村企业。 （2）客户限制
小额贷款公司根据控制风险和成本的需要，设立行业限制，避免与高风险行业的业务往来。 小额贷款公司通过信用调查、征信查访等方式取得相应信息后，可以对信用不良的客户信用加以限制，必要时予以排除。 2、产品设计
小额贷款周期灵活，贷款期限一般较短，针对贷款需要制定一套不同于普通银行机构的贷款管理模式，手续相对简化以降低操作成本，缩短审批周期。
四、风险控制和处置办法
1、拟建小额贷款公司的风险类型
小额贷款公司除了面临贷款公司的一般风险外，由于其业务的特殊性，还面临着一些特殊风险．风险大致分为发下几类： （1）外部风险
外部风险产生于小额贷款公司系统外，对小额贷款的风险情况发生影响的风险因素，包括政策风险、市场风险、灾害风险等。政策风险是指小额贷款业务运行期间，因国家、地方政府、金融管理机构的政策调整，小额贷款业务和小额贷款公司本身面临的风险，由于小额贷款业务在国内属试运行，政策调整变化的风险较大。市场风险是指市场环境的变化带来的经营风险，该风险取决于整体经济形势的走向，其影响同时作用于借款人和小额贷款公司双方。灾害风险是指人力不可控制的自然灾害造成的资产、业务损失的风险。
外部风险无法避免，但通过措施可以减轻风险的影响。 （2）内部风险（操作风险）
内部风险（操作风险）是指由公司内部控制及管理机制失效，以及信息系统失效等可能造成的贷款风险。主要包括公司内部控制和管理机制缺陷，及内部员工操作失误、违反操作规程，信贷决策超越权
限和道德因素等，造成贷款不能按期收回或损失的风险，以及财务管理失误所导致的资金流动性不足的风险。
2、风险控制系统的建立 （1）高素质员工队伍建设
建立一支高素质的员工队伍。管理层、业务人员应具备较强的风险识别能力，高度的责任心和主人翁意识，同时具备丰富的专业知识和从业经历。 （2）流程和制度的设计
合理的设置内部结构，建立科学的管理制度和操作流程，内部和部门之间相互制衡，同时，要具有良好的外部约束和相互制约机制。贷款业务开展市场化、透明化和制度化。 （3）信用信息体统的建立
建立企业的信用信息系统，规避由于信息不对称引发的隐性风险。在贷款时限内，重点进行贷款企业业务进行跟踪检查，并在条件允许的情况下参与企业的生产经营过程，协助企业分析市场占有率、产品质量、企业管理和竞争策略等，以确保企业的偿还能力不受市场变化的影响。 （4）资金计划管理
合理安排公司贷款业务的资金计划，科学设计贷款业务的组合方案，通过对贷款时限、贷款金额、贷款行业、贷款抵押物、贷款流动性等因素的衡量，计算各时期科学的贷款金额，贷款模式，贷款风险控制进度。 （5）内部培训
建立小额贷款公司内部风险监控意识，不断完善内控机制，形成严格业务流程、岗位之问能够相互制约，避免担保过程中出现因工作疏漏和缺陷引起的不必要风险。 3、拟建小额贷款公司的风险控制 （1）风险的预警
风险预警是在业务操作和监管过程中，根据事前设置的风险控制指标变化所发出的警示性信号，分析预报风险发生和变化情况，提示小额贷款公司及时采取风险防范和控制措施。 风险预警包括微观预警和宏观预警。
微观预警是根据各种风险预警信号，及时判断单个借款人或单笔贷款的风险程度和风险性质；通过对个体财务指标的监视和资金流的预测，判断流动性风险等个体风险的产生。
宏观预警是通过对贷款风险分类监测，依据贷款组合风险分析，综合评价贷款质量状况，判断整个小额贷款公司的贷款风险程度；通过对国家经济形势和政府有关政策的观察和分析，判断基准利率等重要金融政策的变动趋势及其对小额贷款公司的影响。 （2）风险的应对
外部风险的影响可以通过研究机构对国家金融政策的研判，法律部门制订合同中的灾害风险条款等方式予以消弱。
贷款风险的应对包括贷前风险的防范，即针对可能发生的各种风险，在贷款发放前所采取的预防措施；贷中风险的控制，即贷款发放后、收回前应当采取的风险控制措施；贷后风险的管理，即在贷后风险既发后采取补救措施防止风险扩大恶化。 ①贷前风险的防范
应对不同性质的贷款风险采取不同的防范措施，也可以对同一种贷款风险同时采取多种风险防范措施和控制措施，如借款人贷款资格认定制度、有效的贷款管理方法、授信管理、逐笔核贷管理、项目管理、选择有效的贷款方式、贷款担保、贷款风险补偿金管理、自有流动资金比例管理、严格执行贷款操作规程。
建立严格的业务调查制度。开展调查过程中，要求调查负责人相互监督、责任明确，详尽准确查实
申请企业状况和抵押（反担保）的情况。
建立严格的项目评审制度。配备或聘请金融、法律、评估方面的专业人员，采用科学的评审方法，
对申请企业进行客观的风险评价和还款能力分析，防止盲目决策和不负责决策。 ②贷中风险的控制
可以通过加强对贷款管理制度执行情况的检查和稽核、定期或不定期对贷款管理进行检查，防范和控制借款人方面的风险。做到对检查工作中无一疏漏、及时预警，及时采取应对措施。 ③贷后风险的管理
主要通过各种资金回收和风险补偿手段来实现．建立事后追偿的迅速处理机制，一旦已确认需启动追偿的，以最大程度减少损失为原则，做到追偿工作及时、准确、合法。
五、投资利弊分析
小贷公司前途光明要想公司能持续持久发展，必然要在经营理念上有突破、有创新。 1、服务对象上有突破。 2、经营原则有创新
公司成立初期就要确立“以诚为本，以信为基，利从信出，先予后取”的经营原则。并且要调动所有入股企业的积极性，以确保所贷资金增值。所以只要运作好，小贷公司前途光明。 3．小贷公司转为村镇银行完全有希望
只要按照转制的条件，小贷公司完全可以转为村镇银行。当然转制要受到银监会的严格审批，但是，凭我们已有的工作经验和一定的人脉关系，我们有信心能成为姜堰第一家把小贷公司转为村镇银行的公司。
六、结论
上述分析表明，成立XXX农村小额贷款公司可行。该公司的设立将有效支持地方经济，支持中小企业的发展，增加中小企业贷款的供给，解决更多小企业对短期周转资金的迫切需求，促进XXX地区金融资源的有效配置，对于活跃地方经济起到促进作用．同时、小额贷款公司的设立也为当地现有的民间资本提供了一条正常的投资渠道，合理疏导民间资金，通过正规渠道进入资金市场，有效规范当前民问融资行为。进一步完善XXX地区金融服务体系，培育竞争性的金融市场打下良好的基础，势在必行。
农村小额贷款 第七篇_关于我国农村地区小额贷款问题的研究
关于我国农村地区小额贷款问题的研究
在我国高度重视“三农”问题的新形势下，特别是在我国金融体制改革不断深化的历史条件下，有必要对当前我国农村小额贷款的现状和问题进行全面、深入、系统的分析，特别是通过找出当前我国农村小额贷款存在的诸多问题，并有针对性的逐步加以完善和解决，这不仅有利于推动我国小额贷款步入更加良性发展的轨道，而且对于推动我国农村经济持续、快速、健康发展同样具有十分重要的价值。
一、我国农村小额贷款的发展现状
随着我国对“三农”问题越来越重视，如何解决农村经济发展的资金瓶颈问题已经越来越重视，为了能够更有效的解决我国农村经济发展的资金制约瓶颈，我国积极推动农村小额贷款的发展，而且也取得了重要的成效，在一定程度上对我国农村经济提供了支撑作用。深入分析当前我国农村小额贷款发展情况，主要体现以下几个方面的特点。
一是农村小额贷款规模不断扩大。为了使农村小额贷款步入更加良性发展的轨道，我国各级政府都不断健全和完善了农村小额贷款运行体系，各类金融机构都高度重视对“三农”的资金支撑，使农村小额贷款公司的数量得到了空前的发展，2014年我国农村小额贷款企业发展到1万家以上，呈现出逐步上升的态势，比如2013年增长了12.4%。（如图1）
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